文/网易财经智库
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NO.048 对话全国社会保障基金理事会原副理事长 王忠民
导读：
全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民在接受专访时，就 延迟退休 政策与个人 养老金 制度的现状、挑战与未来发展方向发表了见解。他表示，延迟退休和个人养老金制度是当前社会保障体系面临的两大挑战。
以下为访谈精编：
01、延迟退休的实施并非“一刀切”
统一体制内外 退休金 ，预估可能在5年后会实现
王忠民指出，延迟退休政策的提出并非空穴来风，而是基于我国当前严峻的人口结构变化。随着人口老龄化、少子化以及人口自然增长率的负增长，劳动适龄人口逐渐减少，而许多老年人在退休后依然保持着较强的劳动能力和思维能力。因此，从经济和社会发展的角度来看，延迟退休成为了不可避免的选择。
王忠民还强调，延迟退休是全球主要经济体共同面临的问题，并已有多国采取了相应措施。这表明，我国在这一问题上的决策并非孤立无援，而是顺应了国际趋势。然而，他也提醒，延迟退休政策的实施并非简单的“一刀切”，而是需要充分考虑不同社会群体的实际情况和需求，让每个公民的利益都得到保障。
在谈到如何实施延迟退休政策时，王忠民提出了几个关键问题。首先，我国现行的社会保障体系在养老问题上存在着城乡差异、职业差异等不平等现象，这需要在政策制定时予以充分考虑。其次，延迟退休政策的实施需要兼顾经济发展和社会稳定，避免给企业和个人带来过大的负担。为此，他建议采取渐进式改革的方式，逐步延长退休年龄，并配套相应的社会保障措施。
另外，王忠民表示，关于 统一体制内外退休金的可能性，预估可能在5年之后会实现 ，解决这个问题的进程与我们当前社会的经济资源和能力密切相关。目前存在着两种现象：一方面，体制内的事业单位、公务员以及央企和国企员工的 五险一金 实现了百分之百的覆盖和缴费；另一方面，中小民企的覆盖和缴费情况则不尽相同。过去，许多民企员工更倾向于获得更多的现金收入，企业也愿意以较低成本发放现金而非全额缴纳五险一金，形成了一种民间自主契约。然而，无论是农民工还是其他职工，都不应被排除在五险一金体系之外。统一政策的关键在于，所有劳动者都应按照统一标准对待，以消除差异性结果。
02、个人养老金制度设计应更加充分考虑市场需求和投资人心理
未来将进入“机器人养老时代”
王忠民坦言，我国个人养老金制度的起步较晚，且目前成效并不显著，这主要是由于制度设计时间窗口不佳，恰逢疫情和经济下滑周期，导致企业和个人的缴费意愿和能力下降。此外，投资环境的低迷也影响了个人养老金的收益水平。
他指出，个人养老金制度的设计需要充分考虑市场需求和投资者心理。一方面，个人养老金制度应具有足够的吸引力，能够激励人们积极参与；另一方面，个人养老金制度也应具备较高的安全性和稳健性，保障投资者的利益不受损失。然而，在实际操作中，这些要求往往难以同时满足。此外，如何平衡政府、企业和个人在个人养老金制度中的责任和权益也是一大难题。
针对上述问题，王忠民提出了几点建议：首先，应加快完善个人养老金制度的法律法规体系，明确各方责任和权益；其次，应优化投资渠道和风险管理机制，提高个人养老金的投资收益水平，同时，还应加强宣传和教育，提高公众对个人养老金制度的认知度和参与度；最后，他呼吁政府、企业和个人共同努力，形成合力，共同推动个人养老金制度的健康发展。
他表示，个人养老金属于第三支柱，是完全归个人所有的资产。如果个人去世时账户中还有余额，这笔钱是可以被继承的，这不仅限于法定继承人，受益人也可以根据自己的意愿指定任何继承人。相对地，第一支柱的基本养老保险则不具有可继承性，这是因为它基于群体间的关系，一旦个人去世，他就不再是群体的一员，也就无法从社会统筹账户中继承余额。我们应当确保所有完全属于个人的养老金是可以被继承的，以体现受益人的意志，这种设置鼓励人们更多地参与第三支柱的养老金计划。
对于未来的个人养老规划建议，王忠民称可以靠子女养老，但不是靠他们直接提供服务，而是靠子女的财力支持，比如，未来可以购买一个服务机器人在家里就满足全部养老需求。“现在，服务机器人技术已经渐趋成熟——你愿意在养老院养老就在养老院，你愿意居家养老就居家，居家养老既可以用线上的医疗服务，也可以用一个服务机器人把贴身服务做的更好。我们用技术、用新的社会机制去解决养老问题，而不是让我们回到了传统的只有孩子直接服务才可以的养老方式，只有孩子提供全面养老服务的时代过去了。”王忠民表示。
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