“前期月供压力小了近一半”“后期一次性偿还剩余本金”……近期，部分银行机构推出的“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，引发广泛关注与讨论。与目前常见的等额本息、等额本金还款方式有所不同，这类产品采用先息后本，前期还款金额较低，给房贷一族提供了新的选择。而从长远看，这类新型还款方式真的划算吗？哪类群体更合适？又要注意哪些事项？
前小后大“气球贷”，头几年先还利息
“气球贷”实际上是一种先息后本的还款模式，因其还款金额“前小后大”的特点类似气球充气的过程而得名。
根据平安银行官方微信公众号此前介绍，“气球贷”指的是借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。值得注意的是，目前，该行官微相关的宣传文章已被撤下。
羊城晚报记者查询发现，目前可办理上述业务的银行大多采取前期先息后本、后期等额本息或等额本金的房贷还款组合。例如，建设银行“轻松供”业务，将房贷在贷款期限内划分为两个阶段：第一个阶段，按月偿还1元本金以及当月应偿还的贷款利息；第二个阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。
兴业银行广州某支行的客户经理则告诉记者，该行的“随薪供”个贷特色产品，允许中长期个人房贷客户申请在一定限期内（最长可达三年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。“这相当于减轻了阶段性还款压力，释放可观的现金流，比较适合刚步入职场的年轻白领，以及面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的人群。”
总利息或增加，考验后期还贷能力
先息后本是否真的如想象中划算？以100万元、贷款期限30年（360期）、利率3.20%为例，有银行业内人士给记者算了一笔账：
按照等额本息，每月偿还同等数额的贷款（本金+利息），月供约4324.67元，越往后本金越多、利息越少。最后还款总额达155.69万元，累计支付利息55.69万元。
按照等额本金，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，首月月供约5444.44元，往后本金不变、利息渐次减少。最后还款总额达148.13万元，累计支付利息48.13万元。
而按照新型还款模式，前三年只还息，这段还款期内月供约2666.67元，数额少了近一半，累计支付利息9.60万元。此后27年，若采用等额本息，每月月供4613.27元，总利息49.47万元；若采用等额本金，首月月供5753.09元，随后每月递减，总利息43.33万元。如此算来，累计支付总利息在52.93万元至59.07万元之间。
对此，一部分“房贷族”认为，先息后本相当于变相降低了购房门槛，减轻短期还款压力；同时也有不少人产生疑惑，这种模式看似初期月供压力较小，但实际支付的利息总额可能更多，显然加大了后续还贷压力。
有业内人士向记者表示，不同产品各有优劣，“气球贷”“轻松供”等新型产品考验着借款人对未来收入预期的判断能力和风险管理能力，倘若借款人的收入增长没有达到预期，后期的大额还款可能会对其财务状况造成打击，甚至导致贷款违约。相较而言，等额本息、等额本金等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。
至于哪些人更合适，招联首席研究员董希淼认为，这类新型还款方式主要针对两类客群。“一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，能够帮助减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。”
董希淼特别提醒，借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式。
房贷还款方式有哪些 五大房贷还款方式解析
1、传统还款类型：“等额本息”、“等额本金”2、充裕还款类型：“气球贷”3、加快还款型：“双周供”、“按周还”4、延后还款型：“宽限期”还款、“合力贷”5、散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”传统还款类型：“等额本息”、“等额本金”等额本金还款优势：等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息可以节省很多。 等额本金还款劣势：等额本金房贷还款方式对于借款人来说，还款初期压力相对较大。 等额本金适合人群等额本息还款优势：易贷中国指出，从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士。 等额本息还款劣势：等额本息房贷还款方式的缺点是利息支出相对较多。 等额本息适合人群：等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层。 充裕还款类型：“气球贷”还款优势：“气球贷”属于长贷短供，借款人可以按30或20年期限贷款，按3年或5年的贷款利率计算。 以3年或5年为一周期结算，在还款期内可以分期偿还利息和部分本金，到期一次偿还剩余本金。 前期还款金额较少还款劣势：贷款到期时需要借款人偿还大部分的剩余本金，到期时借款人还款压力会很大。 适合人群加快还款型：“双周供”、“按周还”还款劣势：还款次数较为频繁，借款人可能容易遗忘。 适合人群延后还款型：“宽限期”还款、“合力贷”还款优劣：宽限期还款，也就是在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。 待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。 “合力贷”，就是父母和子女共同还款，解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题，还款年限可适当延长。 还款劣势：这种房贷还款方式如延长还款年限，总利息会相应增加。 适合人群散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”还款优势：银行会根据账户上的资金按照一定的比例视为提前还款，节省的利率将作为理财收益返还到账户上，借款人还随时可以支配账户上的多余的资金，灵活使用。 类似的还有“存贷通”等，还款原理大同小异。 还款劣势适合人群
“气球贷”是什么？主要有什么特点？
气球贷是一种采用全新还款方式的房贷产品，其 贷款 利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。 与普通的还款方式相比，气球贷前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时则剩余较大部分的贷款本金、需要借款人一次性偿还，前小后大，像是一个气球的样子，所以叫做“气球贷”。 那么，气球贷怎么样？
“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。 同时，由于贷款期限短，相应的贷款 利率 也低。
“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品。
“气球贷”主要有三个特点：
1.“短贷低供”，前期每期还款压力较小；
2.利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；
3.如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。
这种贷款模式比较适合那些第一次向银行申请一手房住房 按揭 贷款。 二手房按揭贷款和住房抵押贷款的客户。 当然，在银行已经有住房按揭贷款的客户也可以将贷款转入，同时申请气球贷。 因为气球贷的特点就是它降低了贷款利率，通过缩短贷款期限的方式减轻房贷压力，虽然是短期贷款，但还是和长期贷款一样轻松还款，同时享受了相对较低的贷款利率。
气球贷是什么啊？
举个例子，如果你气球贷5年，你可以按照贷款十年或是更长时间的，每月还贷款额还款，等到五年期到，再把所有剩余贷款还清客户在银行申请一笔50万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，客户可以和银行约定选择按照30年(也可以为10年、20年等)的月供计算期计算每月还款额，在第5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。贷款50万元月供(元)月利率第5年末贷款余额(元)5年期“气球贷”.59‰年期普通贷款.59‰0
