当前，消费贷、经营贷利率跌破3%，进入“2字头”时代。房贷“转贷降息”又悄然兴起。
“主要想早点把贷款还完，这样利息也会少一些！”家住某中部城市的平平（化名）近日告诉记者，他通过中介将剩余的20万元房贷转成了消费贷，因不属于存量首套住房贷款利率下调范围，当时房贷利率在5%以上，经过一番“转贷降息”的操作后，贷款利率降到“3字头”，约减少4000元的利息支出。
针对贷款资金挪用行为，国家金融监管总局有关司局负责人曾指出，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担违约责任，贷款人可采取提前收回贷款等措施，并追究相应法律责任。专家提醒消费者警惕不法中介诱导转贷等行为，建议跨部门联动或采取专项行动进行重点监管，营造清朗市场环境。
房贷置换变相降息
将房贷置换为消费贷、经营贷，通过贷款产品间的利率差达到变相降息的目的，已经成为行业内公开的秘密。
随着近年来消费贷、经营贷不断“内卷”，“2字头”的贷款产品频现，与高位存量房贷间的利率差也不断拉大，像平平这样“转贷降息”的大有人在，而打开社交媒体检索“转贷”，各种攻略贴以及贷款中介、资金公司的软广也铺天盖地地涌来。
“已有的贷款需要先结清才能审批，所以除了介绍贷款的中介外，还会有专门提供过桥资金的机构参与，而过桥资金会以手续费的名义收取利息，本质上就是高利贷。”一位银行房贷部门工作人员透露。记者了解到，除了收费高昂，过桥资金往往还需要借款人提交身份证件、户口本等个人信息。
另一位贷款经理告诉记者，现在更常见的是房贷转经营贷，因为消费贷的额度有限，难以覆盖房贷的金额，但用消费贷凑首付的情况较多。“我们现在是双向审查，首付来源查得还是很紧的，做房贷都会查客户征信，有消费贷的都要求客户结清才能审批。消费贷也一直有模型排查，一旦查到客户有投资目的、以贷还贷或者违规入房市，我们都会联系客户结清，有些还会加入灰名单，客户将无法再申请消费贷。”
不过，现在网上有人教消费者如何转贷，一旦资金路径多了，系统也未必能全部排查出来。“不上征信的内容是查不到的，这也给了过桥资金收取高额手续费的机会，至少是‘万五’（借款日利率为0.05%）一天。”上述贷款经理表示。
为何“转贷降息”屡禁不止？
“将房贷置换为消费贷、经营贷、信用贷等利率更低的产品，实际上就是‘以贷还贷’。‘转贷降息’出现的根本原因是存量房贷高位站岗，被不法中介瞄准市场需求后切入，一些中介会利用其中的信息不对称来欺骗购房者，例如怂恿购房者申请资料造假，诱称能够获取更低的贷款利率等，把所有风险转嫁至购房者后坐收渔利。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出， 一方面，部分消费者现有存量房贷利率较高，对利率较为敏感，追求利差。另一方面，银行当前也存在消费贷、经营贷发放的压力和需求，而以房产作为抵押的个人贷款对于银行来说也属于优质资产，不排除部分银行工作人员与房产中介、资金中介关联，引导消费者将房贷置换为其他贷款，增加贷款规模。
警惕“过桥”“转贷”风险
“奉劝大家，过桥垫资能不碰就不碰。”社交平台上，多的是转贷后的血泪史。
有网友发帖称，曾被中介忽悠将房贷转成经营贷。“当时说是10年后无还本续贷，结果是10年授信，每3年续签重审，只好又找其他行转贷接盘。”还有网友也表示，曾因此遭到抽贷。“找了过桥贷款，每日0.6个点的费用，十天起借，按了一堆手印，被收走了所有的证件”。
苏筱芮指出，通过新增的借款项目，贷出资金用来填补旧的贷款，其中蕴藏的风险容易在新增贷款的这部分显现。例如，持牌金融机构对消费贷资金用途有明确规定，如果在不法中介的诱导下去进行借款，被持牌金融机构识破将会收回贷款，使消费者的财务更加被动；同样，经营贷是小微企业经营所需的贷款，此前有不法中介通过诱导消费者骗取经营贷，涉嫌扰乱正常的金融市场秩序，破坏了房贷业务的市场环境。
“对于消费者来说，转贷降息的风险来自多方面。”李宇嘉分析指出，“首先，消费贷等相较房贷期限较短，一般只有三年左右，短期内面临的资金压力较大。其次，中介往往会向消费者承诺到期可以续贷，但由于资金用途违规，消费者很可能面临到期断贷的局面。最后，部分业务人员可能会向消费者作出虚假承诺，并不如实告知其手续费、利率可能变动的情况，甚至违规推销虚假产品，也将给消费者带来风险。”
值得注意的是，监管层面对贷款管理提出了更高要求。今年7月1日起，《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（下称“三个办法”）正式施行。国家金融监督管理总局有关司局负责人就三个办法答记者问时表示，此次修订明确对防控贷款资金挪用行为提出要求。
一方面，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担违约责任，以及贷款人可采取提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。另一方面，贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。
“近年来，贷款中介的各类诱导行为层出不穷，在加重借款人债务上起到了推波助澜的作用。但贷款中介往往不属于持牌机构，也可能不属于金融机构的合作方，因此在管辖与打击上的力度较持牌机构来说有所欠缺。建议通过跨部门联动或采取专项行动等举措，就近年来中介违规助推贷款乱象的举动开展重点清理与打击，对违规中介实施严厉惩罚以震慑市场。”苏筱芮建议道。
记者：李若菡
中原消费金融贷款正规吗
中原消费金融借钱靠谱吗
中原消费金融借钱是靠谱的。补充资料：中原消费金融是中国银保监会批准的持牌消费金融机构，且中原银行是出资发起设立的一方。其信贷产品属于纯信用消费贷款，用户申请是不需要抵押和担保的，并且用户信用记录越好，享受的贷款利率就会更优惠。用户可在线上申请最高20万元的贷款额度，并当额度激活后，一年内循环使用，会在提款开始时按日计息，且申请续贷不需要再次提交资料，还款记录好的话还能申请提额，用户可选择3个月、6个月、9个月、12个月的还款期限。扩展资料：一、网贷注意有的人不惜借自己的患者网贷来弥补西墙，以此来偿还一定的网贷。这种行为是非常不明智的，很有可能会让你陷入巨大的网贷漩涡，最终背负几十万的债务。有些催收会和你协商后期还本。一般会给你一个公司账号或者双向码，要求你线下还款，这是很多逾期人愿意看到的结果。但是，还完钱之后，对方的态度突然变了，对于你的欠款并不消除，而是要求你继续还款，直到一次还完剩下的钱。这些都涉及到一些套路，需要注意的。二、在借款时需要注意的事情目前市场上很多网贷都是信用贷款，大部分条件都是一样的。比如除了年龄限制外不会有其他条件，所以一定要查看相关的申请条件，比如是否会查看信用信息或者截止日期后是否已经提交了信用信息。在这种情况下，我们还需要看贷款利息。例如，许多贷款按月偿还，但利息也按日计算。如果超过国家规定项目的36%，就要看贷款利息了。还有患者人提供的贷款额度。比如一些小额贷款可以少申请，比如几千元。如果有大额贷款，应该选择正规的贷款平台。三、最后一定要选择正规的平台，千万不要被一些违法违法的团队以一些借口所欺骗，从而造成自己陷入到网贷当中无法自拔。天上也不会有掉馅饼的事情，一定要合理根据自己的情况进行规划，选择适合自己的网贷产品，避免出现还不上贷这种情况。四、【网络反诈骗联盟团队】特别提醒： 请警惕网上虚假贷款信息的骗局。根据国家相关法规规定：1、各地的小额贷款公司和担保类公司是不能异地跨区放贷的，所以，网上发布的只凭身份证就可以贷款的信息全是骗局。2、特别是打着北京名义的各种担保公司，上海、广州、深圳、杭州、成都、天津等等地的各种小额贷款公司基本都是骗子假冒的，还有一些QQ、微信上声称为各贷款公司或银行的客服，实为假冒的骗子。无论公司是否注册备案，都不要相信，骗子先骗你签订传真合同然后会一步步骗取你交纳保险费、支付首月利息、缴纳履约费、保证金、担保费、放款费、公证费、征信费、抵押金等等，还会以你银行流水不足、查验你的还款能力或者是验资为名，要求你将自己账户上所有的资金打至骗子的账户，甚至要求你到指定银行办理银行卡并存入一定的现金，然后绑定骗子的手机号码等低级诈骗手段，如果你不按骗子的要求交纳费用，骗子会以你已经和他们签了合同为名，威胁要把你拉入黑名单、并威胁起诉你违约、赔偿巨额违约金等等，这实为低级的诈骗手段和典型诈骗！ 3、请谨记，凡是对方以任何理由要求你先支付任何前期费用的，都是绝对的诈骗，无论在任何情况下，都不要先给其他人汇款、转账以及缴纳任何费用，以免被骗！更不要相信骗子的任何威胁，由于对方涉嫌诈骗，所以，和骗子签的合约没有任何法律效力，更不存在违约之说，骗子威胁到法院起诉赔偿违约金的低级诈骗手段更是纯属无稽之谈，无需任何担心。如果被骗，无论金额大小，都请选择报警！近几年网上贷款诈骗案例肆虐，被骗案例暴增。中原消费金融靠谱吗
靠谱的。中原消费金融是正规的贷款平台，这是可靠的。中原消费金融成立于2016年底，是由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，属于经中国银保监会批准成立的全国性非银行金融机构，总部在河南郑州。中原金融主打产品有精英贷、公积金贷、乐居贷和银行商务-提钱花。这4种产品种，精英贷是针对上班族设计的贷款，日利率是0.02%，借钱多少天，就算多少天利息，所以中原金融的产品利息还是偏低的。本人从事银行信贷工作多年，如果想自己申请1-20W资金周转，线上哪些平台比较正规而且自己申请就很容易通过？综合来讲，网络（度小满）有钱花是通过率比较高的平台。额度最高，利息又低，我自己有车贷给了我9.5W额度，推荐给我同事有房产直接授信18W额度。如有资金周转需求，度小满-有钱花，大品牌靠谱利率低值得信赖。有钱花-满易贷，借款的额度最高至20万，日利率低至0.02%起.最快3分钟放款。具体额度看个人评估！度小满-有钱花（秒批）点击在线测额提醒一下：出了额度以后尽量全额提现，因为风控是动态的。现在能放款的不多哈，如果有需求建议最好全额提取。首期后支持提前结清还款。很多人有钱花额度不够，可以试一下下面两个平台，也是比较正规的持牌金融机构！审核相对没那么严！360借条是360杀毒软件旗下金融，分期乐是乐信旗下的，都是大公司。360借条最高借款20万！点击在线测额分期乐最高可借5万！点击在线测额中原消费金融贷款可靠吗？
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如今房价很高，仅仅买房首付就需要几十万甚至上百万，有些购房者想要买房但是首付会差一些，因此会想要申请首付贷款。 那么买房可以用首付贷吗?接下来小编就简单的给大家介绍一下。 1、 买房首付是不可以贷款的。 首付贷指的是首付贷款，通常开发商会在购房者首付不足的情况下，推出了首付分期或者是联合金融机构推出了首付贷款的方式，来降低购房者的首付比例。 首付在一定程度上保证了购房者的资金支付能力，控制了购房的热度，但是首付贷破坏了这个规则。 2、 首付贷会扰乱房地产市场，于2016年被认定为违法违规的金融产品，国家住建部等联合发布通知，严禁开发商、房产中介、金融机构提供首付贷的行为。 北京、上海、天津、福建等30个城市均提出，重点整治首付贷、首付分期等行为。 3、 首付贷虽然给一资金周转不足的购房者提供了帮助，但是它突破了住房政策的限制，降低了买房首付的资金，容易给炒房投机行为提供机会，导致了房价上涨过快等问题，违背了我国房住不炒的政策。 4、 而且首付贷给购房者带来了很大的生活压力，首付贷贷款期限一般在半年到3年不等，利息大约是10%左右，再加上购房者向银行办理的住房按揭贷款。 购房者就有了2份贷款合同，给购房者带来了很大的资金压力。 无论对购房者还是金融机构都是极具风险的。 小编总结：关于购房首付能贷吗，小编就简单的给大家介绍到这里了。 希望通过阅读本文之后，大家能够对此有所了解。 首付贷是一种违规违法的金融产品，购房者如果首付资金不足，也不要申请首付贷或首付分期。
楼市回暖信贷中介玩起高返点？
楼市回暖信贷中介玩起“高返点”？
最近一段时间，多个城市都传来楼市回暖的消息。 不过，伴随着楼市回暖的声音，信贷乱象也再度活跃起来，低利率、低门槛、高返点??五花八门的贷款名目和推销方式暗藏风险，购房者仍需提高警惕。 下面小编带来楼市回暖信贷中介玩起“高返点”，希望大家喜欢。
信贷中介玩起“高返点”
“现在经营抵押贷年化利率低至3.15%，还款周期可以长达20年，而且刚过户的房子和刚注册的公司都可以申请。 ”近期，不少贷款中介热衷于推荐各式各样的房抵经营抵押贷，而且门槛看似越来越低。
“如果您名下有公司有房产，就可以申请这个经营抵押贷，贷款额度可以做到房产评估价的八成左右。 如果房产证不在手，我们可以先签订协议然后借款给您还清房贷，等您贷款成功后再还给公司即可。 如果名下没有公司，我们也提供注册公司的‘一条龙’服务。 ”深圳一家金融信贷中介公司的陈经理对记者表示。
其实，这位经理的“话术”已经不陌生，但她强调，“交给银行的资料您可以放心，我们全部办妥保证贷款能贷下来，而且我们不收任何服务费，银行会给我们返点抽成。 不仅如此，如果您带朋友过来申请经营抵押贷，一律都有贷款成功后创收的20%高返点。 ”
对于贷出资金的用途，陈经理也表示会替客户做好相关的用途证明，不管是拿去还房贷甚至是买房，都不会“被查”。
20年的还款周期已经相当于正常房贷，这位陈经理强调所有的贷款都是通过四大国有银行申请，但记者对多家银行的个贷经理进行咨询，得到的回复都是目前并没有这么长时间的经营抵押贷产品。 这时，这位陈经理又表示，还是需要贷款者每隔3年“签名”一次，但不需要进行“资金过桥”，所以非常方便以及节省费用。 当记者前往这位经理所在的罗湖区地王大厦，她也显得很谨慎，需要记者备齐资料才愿意拿出贷款相关文件。
最近，类似的经营抵押贷可谓五花八门，特别是消费抵押贷、信用抵押贷、垫资买房甚至是“三押”的组合贷，而且垫资买房的房源甚至还可以包括法拍房，而这些信贷中介推销时都会提到：请把握当下楼市“回暖”的时机。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，最近一段时间以来，一些地方的楼市出现所谓的“回暖”信号，房贷政策有所放松，但绝不允许“钻漏洞”。 信贷中介公司类似“热情”推销，也绝对不是给购房者的免费午餐，需要高度警惕。
监管加强
有借款人被起诉
经营贷一直以隐秘的方式频繁流入楼市，利率低、期限拉长、监管问题等是主要原因。
“加强银行内部管理是整治经营贷乱象的重要前置条件。 ”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，“经营贷能够流入楼市，授信层层审查能够通过，主要原因之一就在于银行内部的理财经理、客户经理与外部的资金中介(小贷公司、私募基金、投资理财平台、房屋管家等)和房产中介合作，共同套取资金。 ”
记者采访也发现，目前银行对相关经营贷的申请加强了审批。 一家国有大行贷款业务相关人士表示，该行对疑似利用经营贷置换房贷的提前还贷申请，将采取更严格的合规审批流程，而且近期银行也加大了内部自查的力度，一旦查出问题将收回违规贷款。
一些银行则对房产的情况和企业流水提出了更高的要求。 有银行客户经理称，如有未还清的房贷，目前暂时不受理经营贷相关业务。 更有业内人士表示，部分贷款中介获取客户贷款信息等个人信息后，在客户不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至在其贷款后骗走贷款，严重侵害消费者合法权益。
3月1日，广州市中级人民法院发布消息称，有借款人违反合同约定擅自改变贷款用途，将经营贷款用于清偿房贷，被银行诉至法院，判决结果为银行胜诉，借款人需要提前还清所借经营贷，否则拍卖房产。 广州中院法官表示，经营贷是银行等金融机构为解决中小企业主或个体工商户经营需要而推出的一款融资服务产品，借款人应当按照约定将借款用于生产经营活动。 按照民法典，“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。 ”
自2月以来，有关涉房贷款的监管力度持续加强。 2月初，深圳市房地产中介协会发布《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示》，严禁参与贷款中介、金融中介、“影子”中介等场外机构和个人违规利用“经营贷”的不法行为。 辽宁银保监局又发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》，提示违规“贷款中介”以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还“过桥资金”，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。
此外，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，人民银行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，人民银行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示;监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
抓连续涨停的股票
中线选股技巧中，要想做中长的布局，得看当前的大盘情况，可以参考大盘指数的年线(250天线)和半年线(120天线)，若走势在年线和半年线之上，那说明目前不是熊市。 在国家政策面前，在股市大盘全面下跌的情况下，股民不要存在侥幸心理去抢反弹或选择买人，应该顺势而为清仓观望。 如果股市大涨，则要顺势进入，中期持股。
中线选股应该从六个方面来进行全面分析：K线形态、技术指标、相对价位、公司基本面、大盘走向、该股题材。 应放弃一些市盈率很高，价格远远高于内在价值的股票。
至于怎样抓连续涨停的股票?起步股价涨幅超过6%;必须“放量”;涨幅越大则代表趋势越强，越有利。 涨停关键条件中，开盘高开2到3个点之间，低开不超过2个点为最佳;下跌过程不能放量，放量则有出货的嫌疑;收盘价格收在昨日收盘价附近，不形成缺口为最佳。
