中国基金报 晨曦
交易商协会出手了！
8月7日，中国银行间市场交易商协会官网显示，交易商协会对4家农村商业银行启动自律调查。
近日，交易商协会监测发现，江苏常熟农村商业银行股份有限公司、江苏江南农村商业银行股份有限公司、江苏昆山农村商业银行股份有限公司、江苏苏州农村商业银行股份有限公司在国债二级市场交易中涉嫌操纵市场价格、利益输送。依据《银行间债券市场自律处分规则》，交易商协会对上述4家机构启动自律调查。
此次被交易商协会启动自律调查的4家农村商业银行，均位于江苏省。其中，常熟农商银行是全国首批组建的股份制农村金融机构，于2016年9月登陆上交所主板。截至8月7日收盘，常熟银行股价为6.91元/股，当日跌幅为1.57%，总市值为208亿元。
值得一提的是，常熟农商银行还在交易商协会第四届理事名单当中，是5家农村商业银行理事之一。
苏州农商银行于2004年改制，是全国第四家A股上市农商银行，于2016年11月在上交所主板上市。截至8月7日收盘，苏农银行股价为4.71元/股，当日跌幅为1.05%，总市值为86亿元。
相比之下，江南农商银行虽未上市，但却是江苏省内资产规模最大的农商行，同时也是全国首家地市级股份制农村商业银行。截至2023年末，江南农商银行资产总额达到5190.98亿元。早在2018年，江南农商银行就已接受中信建投的IPO辅导，不过至今尚未递交IPO申请。
近期，为维护债券市场秩序，交易商协会频繁出手。
7月22日，交易商协会公告称，根据市场机构反映的信息和交易商协会日常自律管理了解的情况，6家货币经纪公司在债券撮合交易留痕等方面涉嫌存在违规行为，此情况涉及部分交易即时通讯工具运营商。交易商协会对6家货币经纪公司及相关交易即时通讯工具运营商启动自律调查。
8月1日，交易商协会通报6份典型案例，要求市场成员重点关注，以案为鉴、合规展业。交易商协会表示，协会高度重视对非市场化发债行为的防范和打击，持续加大对非市场化发债违规案件的查处力度，严肃惩戒了一批参与“自融”“返费”发行的机构，对个别严重违规主体予以顶格处分并暂停一定期限的业务。
编辑：舰长
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张美芳案判了几年
前言当纪委去张美芳办公室搜查的时候，110万的支票就这么随意丢在抽屉里，甚至连锁都没有上。 此外，纪委还从她的抽屉里看到了几十张银行卡和购物卡。 这位被自己下属举报好几次都没举报掉的“母老虎”这回可算是栽了。 财政厅的众人都为张美芳的落马欢呼雀跃。 可见这位副厅长的人缘差到什么地步。 贪污几千万公款、包养小白脸、时常对下属进行人格羞辱，这样的女领导，能有几个人喜欢她的。 张美芳如今的境遇，纯粹就是恶有恶报，自作自受。 嚣张跋扈的“美厅”1958年4月，张美芳出生于江苏省南通市，她从小受的教育也不错，也很受家人的关爱照顾。 在她18岁时她辍学了，下乡插队参加了工作，她在一个小镇里经营着一些农副产品。 那个年代经济相对落后，在镇里卖农产品虽算不上待遇优渥，但也算一份安稳工作。 虽然身边的人都很艳羡张美芳，但她自己却不以为意，觉得自己的生活十分艰辛，希望另谋出路，让自己的钱包更鼓一点。 因此，没过两年她就离开了镇里的蔬菜队，去到了南京农业大学学习农业经济学。 这段时间她铭记着乡里工作的劳累，卧薪尝胆，每天都认真学习，使得自身能力显著提升，并取得了优异的成绩。 当时像张美芳这样受过高等教育的人少之又少，凭着自己的高学历，张美芳十分顺利地进入了财政部工作。 这份工作不仅轻松，而且薪资待遇也更好了。 此后的时间，她也一直在财政部工作，而这一干就是30年。 在看到自己的努力取得成效后，她并没有因此而沾沾自满，而是变得更加努力上进，后来一步一个脚印地取得了研究生学历和博士学位。 然而，随着仕途上顺风顺水，一路畅通无阻，这让原本谦逊收敛的张美芳开始改变。 当她发现自己的学历比身边的人高出一大截时，她越来越张扬，在工作上一有不满就找人发泄。 张美芳身边的人对她都略有微词，他们对她总体的评价都差不多，说她工作能力确实挺强，但为人十分苛责。 他们都说，跟张美芳相处很累，甚至可能经常会被她吓到，因为她只要自己遇到一些不开心的事情，就会找你撒火。 张美芳为人有一个特点，如果你以最高规格接待她，她就会十分开心，而只要比那个标准低了一丝一毫，她都会表现地非常不悦。 就比如跟她一级的厅级干部，都被人称作什么“刘厅”、“王厅”的，但是张美芳就不允许别人叫她“张厅”，要叫“美厅”。 不这么叫，她觉得你看不起她，不给她面子。 而且张美芳这个人自尊心特别强，还一直耿耿于怀自己是副职，动不动就“玻璃心”碎一地。 有一次，张美芳召集员工开会，有一个部门的处长可能有急事，就派了副处长参会。 这让高调张扬的张美芳觉得这是在侮辱自己，她觉得因为自己不是那里的一把手，就被他们这样“欺负”。 曾有人提醒过张美芳，这样为人张扬会引来祸患，希望她表现得收敛一些。 而这样的苦口婆心，换来的只是张美芳的破口大骂。 因此许多同事都害怕她，担心被她针对，平时也是很少人涉足张美芳的办公室。 她的这种骄矜蛮横，也为日后自己的欲望膨胀，最终酿成大错埋下祸根。 收受贿赂吃回扣2002年，张美芳被提拔成副厅长。 当时的她，已经和丈夫离异有10年了，独自带着女儿生活。 虽然是单身，可张美芳一点都不寂寞。 知情人士透露，张美芳经常以谈恋爱为由，包养小白脸。 保守估计，起码有7个男人跟张美芳纠缠不清。 张美芳对待她这些“蓝颜知己”出手也十分阔绰，什么名牌手表、名牌皮带不要钱似得往外送，零花钱也是大把大把地给。 一个副厅长真有那么多钱吗?当时的张美芳坐拥7套房产，其中三套在女儿名下。 这七套房产中地段最次、品质最低的房产就价值1000万元。 而这处房产更是位于当地公认的高档社区。 除此之外，张美芳还特别青睐高档奢侈品。 在张美芳的家里到处都是名牌包、名牌鞋。 就连张美芳去农村检查工作的时候，还背着著名奢侈品品牌LV的经典款包包。 知情人士称，张美芳的受贿金额可能超过了5000万元。 一个财政厅的副职，真的能够从中捞取这么多钱吗?其实张美芳最重要的敛财手段是收取存款回扣。 她通过收取银行吸储回扣的方法，捞取了巨额贿赂。 由于财政性存款金额大、稳定性高且始终有存量，因此每个银行都很看重这一笔存款，都会不惜花费“重金”争夺财政性存款。 因此作为财政官员的张美芳也就成了他们的贿赂对象。 在大学里对财经有过系统学习的张美芳也早就看上了这块“蛋糕”，她也“知己知彼”，深入了解了那些银行吸取存款的力度大小。 就这样，手握审批权的张美芳成了各家银行眼中的“财神爷”，他们一个个都卯足了劲，疯狂地巴结和讨好张美芳。 一部分银行送给张美芳一些古董礼品，而更有甚者，直接送了张美芳存有大笔金额的银行卡。 一时间的恶性竞争也是让张美芳赚得盆满钵满。 张美芳利用着公权，为自己谋不义之财。 俗话说得好，“若要人不知，除非己莫为”，很快她的事情就走漏了风声。 因收取回扣落马的首例张美芳平时的飞扬跋扈、贪污受贿并没有怎么被人检举，而导致她东窗事发的原因是她习以为常地“吸取银行回扣”。 张美芳因为收取回扣而落马，也是“开了这行的先河”。 如果张美芳事发，那么银行行贿的事实也会被发现，双方会两败俱伤。 所以，一般银行都不会将这种事情供出来。 张美芳如果能做到平衡各方关系，根本不会出事。 相信也是张美芳一贯的骄横作祟，最终导致银行人员选择实名检举，和张美芳同归于尽。 据了解，张美芳的事发，也和与她进行直接接触的工作人员的变更有关。 前任工作人员认为张美芳这个大客户是自己拉来的，因此自己理应获得那部分回扣。 而现任则认为张美芳现在由自己分管，那回扣也就该归自己所有。 这一来二去，不知是谁“破罐子破摔”前去举报，张美芳就这样进入了纪委的视线。 而张美芳不像其他一些贪官那样，她的调查十分顺利，可以说是畅通无阻。 一方面可能是她平时骄横惯了，根本没人愿意跟她做朋友，大家都对她避而远之。 因此，她被调查的时候，更没有人“保”她了。 另一方面，她也不像其他贪官那样手法精明，她这位高学历人才，在这方面却表现得极为愚蠢——她竟然将110万元的回扣支票放在自己办公室抽屉里。 因此纪委的调查也可谓是“踏破铁鞋无觅处，得来全不费工夫”。 最终张美芳家中搜出几十张各家银行卡，此外还有七套房产，而这其中一套就价值千万。 据报道，张美芳受贿金额超过五千万元。 按照法律，张美芳的罪行可判处至少无期徒刑。 张美芳在事情败露后，为了争取最大可能的宽大处理，面对纪委的问题，她也是知无不言言无不尽。 她交代出的案件细节，不仅牵扯到了财政部的几个内部官员，后来还顺藤摸瓜查出了省里几个厅长的事情。 因此，张美芳在“里面”的那段时间，许多贪官都担惊受怕，风声鹤唳草木皆兵，生怕自己的事情被抖落出来，害得自己也戴上“银手镯”。 一时间，也是引起了一番风起云涌。 小结张美芳是第一个因为收回扣而被调查的官员，因此她在“落马”后，银监会和中纪委也发现了问题所在，采取了相应手段去减少类似的贪污案。 首先，对用款拨款进行严格审批，规范审核程序，从严履行审核手续;其次，落实责任追查制度，在出现漏洞之后能够在短时间内发现涉案官员，并立马惩处;再有，加强与代理银行的协作，要求银行严格按照规章制度办事。 在这些措施的落实下，也是彻底堵上了张美芳等人抓住的制度漏洞，极大程度上减少了官商勾结的可能性。 张美芳的例子也告诉我们，做人不能太骄傲自满。 不能因为一时的成功就洋洋得意，使得自己对自己失去准确定位，过于高看自己或是小看别人。 同时她也教导我们，作为公职人员不能被贪婪奴役，要有自己的立场。 作为人民的好公仆，不能过于骄横跋扈，而是要为人民服务，替人民谋福利，真正落实起“从群众中来到群众中去”的方针。
严防经营贷流入楼市，监管部门再出手！
北京银保监局针对经营贷违规流入楼市再次出手！
北京银保监局、人民银行营业管理部2月10日发布《关于加强个人经营性贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（简称《通知》）。
通知强调，监管部门将结合监管大数据进一步加强非现场监测和现场检查力度，对因信贷管理不审慎导致的个人经营性贷款违规流入房地产市场的情况，将从严从重查处。
这是近段时间北京银保监局第二次发文严查个人信贷资金违规流向房地产领域。
1月30日，北京银保监局发文要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。
提出五方面要求
为防范个人经营性贷款资金被挪用于房地产市场，《通知》提出了五方面要求。
一是严格实施贷前调查。 加强客户资质和信用状况审核，关注客户获得经营性贷款借款人资格的时间，审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。 关注借款人第一还款来源，必要时要求借款人提供纳税信息，不得简单以抵押物价值评估代替借款人收入审查。 审慎向近期申请过个人住房按揭贷款或购买住房的客户发放个人经营性贷款。 科学合理设定授信期限、额度及还款方式。
二是切实加强支付管理。 严格执行受托支付制度，对借款人受托支付对象的资质和背景情况予以关注，防止信贷资金转入与借款人经营活动无关的账户。
三是尽职落实贷后管理。 采取有效措施跟踪贷款资金使用情况，及时关注借款人经营及变化情况。 出现借款人退出公司经营，或以转让股权等方式失去对公司实际控制权等情况时，应及时采取必要措施确保贷款资金安全。
四是完善合同约束机制。 签订个人经营性贷款合同时，应设定针对信贷资金违规流入房地产市场等各类不诚信行为的约束性或惩罚性条款，并充分提示借款人。
五是审慎开展第三方合作。 加强对第三方机构合作贷款业务的合规管理力度，如审核发现为借款人违规获得个人经营性贷款提供“过桥”资金、以“空壳公司”包装借款人资质等行为的中介机构，应立刻终止业务合作，并将相关线索上报监管部门。
多地重拳出击
记者了解到，在多项中小微企业优惠贷款政策出台后，经营贷款利率与按揭贷款利率出现明显“倒挂”，用经营贷置换按揭贷的套利空间随之产生，相关中介公司甚至对购买壳公司等服务明码标价。
对此现象，近期各地监管部门重拳出击，严查此类行为。
广东银保监局2月9日表示，该局多措并举严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。 一是快速开展自查。 二是专门下发通知组织全面风险排查。 在全面摸排情况的基础上，下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，要求辖内银行机构严格落实主体责任，围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节开展全方位风险排查，针对此次排查发现的问题立查立改、严肃问责，并举一反三，深入剖析问题成因，及时完善制度流程，确保信贷业务各个流程环节均严格遵循内控制度要求，把风险防控各项制度落实到位。 三是迅速组织现场调查。
上海银保监局1月29日发布《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求切实加强信贷资金用途管理，强化用途警示。 防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。 完善信贷资金用途监测与拦截机制。 严格房产中介机构业务合作管理。 实施业务合作准入和名单制管理，建立贷后质量监测及中介退出机制。 对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质和收入证明等违规行为的房地产中介，立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。
事实上，信贷资金违规流入楼市一直是监管部门紧盯的重点，今年以来，已有多家银行因这一案由领罚。 例如，银保监会网站今年1月披露的罚单显示，厦门银行因个人经营性贷款资金被挪用流向房地产领域被厦门银保监局罚款20万元；西安银行因个人经营性贷款用途管控不严，资金流入房地产领域被陕西银保监局罚款32万元；浙江稠州银行嘉兴分行因信贷管理不审慎，个人经营性贷款资金被挪用于购房被嘉兴银保监分局罚款30万元。
编辑：徐效鸿
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22家银行网点暂停开户！私转私、公转私10万元起将被严查
近日，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会， 对违规银行通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级。
1、对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。
2、暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务
3、责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。 责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。
4、将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。
暂停开户的处罚依据是什么？
暂停开户对银行来讲威慑力巨大，意味着这段时间无法为新营销的企业开户，而很可能只能眼睁睁地看着企业被其他银行抢走。
根据《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定：
1、凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。 银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的，应当按照有关规定进行处罚；情节严重的，人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。
2、凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失，产生恶劣 社会 影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。
可以看到人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查，凡是发生电信诈骗的，倒查银行和支付机构，而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。
而本次被处罚的银行网点中有4家暂停三个月，18家暂停1个月，虽然已经非常严厉，但还未达到处罚上限。
企业开户存在这些情况将被重点关注
近年来为了支持小微提升银行账户服务，人行已取消银行开户许可证，要求银行压缩企业开户时间。 例如宣传中经常提到的，企业平均开户时间缩短到三天。
但摆在眼前的现实问题是，由于国内反洗钱要求逐步趋严，无论是人行2017年末下发的235号文，还是2018年的164号文，都要求银行履行尽职调查，识别开户主体的实际控制人，需要银行在开户前花费更多的时间来做尽职调查，这与缩短企业开户流程的要求相矛盾。
随着现在支付手段越来越丰富，在提升便利度的同时，也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。
因此，在打击治理电信网络新型违法犯罪问题上，监管各部门成立联席会议办公室，重点打击整治涉诈企业银行账户相关黑灰产业。存在 以下情况的企业将被重点关注
私转私、公转私10万元起将被重点监控，私户避税再也行不通了！
中国人民银行是我国境内所有银行的主管，中国人民银行不是传统意义上的商业银行，是国务院的下属部门。
所以说，这个新政非常重磅！释放了很多“重要信号”，与你息息相关，下面请看详细解读。
（中国人民银行官网）
问题1：大额现金监管，多少钱才算大额？
对公账户：管理金额起点均为 50万元。
对私账户：管理金额起点分别是 河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。
机智的你，此时一定想到了：把大金额拆分成几个小金额分别取出，不就可以绕过监管了？
所以，新政针对这种想法，又做补充说明： 并须针对拆分、现金隐匿过账等规避监管、“伪大额现金交易”情形制定防范措施，既监测单笔超过起点金额的交易，也监测多笔累计超过起点金额的交易。
问题2：什么时候开始全面实施？
现在只是试点征求意见稿， 下月通过后将启动，试点时间为2年，不排除会有扩大试点范围。
问题3：提现会变得困难吗？
不影响正常、合理的用现需要，但是要接受严格的审核、管理、登记。 银行客户提取、存入起点金额之上的现金，应在办理业务时进行登记，要求企业提供规范的现金日记账。
重大信号1：大额现金广泛使用蕴含较大风险
央行表示，近年来，非现金支付快速发展，但现金需求有增无减。 尤其是大额现金广泛使用，容易被腐败、偷逃税、洗钱等违法犯罪活动利用，蕴含较大风险。 各国普遍强化对大额现金的管理。 我国大额现金管理存在监管覆盖面有限、法律效力不足等薄弱环节，亟待强化。
按照国务院要求，央行研究了加强我国大额现金管理的具体措施。 我国各地经济金融情况各异，部分地区先行先试是当前形势下推进大额现金管理的有效路径，有助于在控制风险的前提下验证最佳的操作层面方案，逐步推广合理用现理念，为建立大额现金管理长效机制奠定基础。
“私户避税”、“现金发工资避个税”，在很长一段时间流行着，因为确实难以被发现和监管，公司里有以老板、业务人员、财务名义专门开的私人账户，几乎成为“避税专用道”了。
有了银行的强势加入，可以说补齐了反偷逃税的最后一块拼图。
重大信号2：银税互动，信息共享
根据文件，试点行要求银行业金融机构报送大额现金业务信息， 包括取现预约、存取现登记、分级审核、风险信息等。 加强自身大额现金分析水平，对银行业金融机构报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向，预判大额现金业务风险。 在确保个人信息安全和严格规范信息用途的前提下，与相关部门交流、共享信息。
试点行指导银行业金融机构将预约、登记、风险防范要求与反洗钱大额和可疑交易报送、自身业务流程及信息系统有机结合，实现大额现金业务信息的整合、归集，提高信息采集效率及准确性。
有了银行私户、公户的大额业务交易的信息以后，再结合个税申报系统里的信息，就可以锁定到底这个私户是属于哪个企业在使用了。
这在信息技术大数据处理之下，比对分析锁定，这些程序是很容易实现的，而绝对不是危言耸听。
重大信息3：特定行业企业大额提现设额度标准
人民银行杭州中心支行对浙江省 批发零售、房地产销售、建筑、 汽车 销售行业 ，分别确定各行业企业大额现金提取额度标准。 指导银行业金融机构对于企业超出额度的取现业务，引导使用非现金支付方式。
确有大额提现需要的，银行业金融机构在预约环节加强管理提示，在取现环节加强交易资料真实性审核，在后续环节重点关注客户现金使用情况。
浙江省住房和城乡建设（房地产）主管部门要加强房屋交易资金监管、严格落实商品房预售资金监管制度。
重大信号4：非现金支付方式监控到位
人民银行杭州中心支行对浙江省批发零售、房地产销售、建筑、 汽车 销售行业，分别确定各行业企业大额现金提取额度标准。 指导银行业金融机构对于企业超出额度的取现业务，引导使用非现金支付方式。
确有大额提现需要的，银行业金融机构在预约环节加强管理提示，在取现环节加强交易资料真实性审核，在后续环节重点关注客户现金使用情况。
同是加强资金流动监管，为什么会对非现金支付方式，就如此放心？
中国人民银行（央行）除了监管各大银行外，早在2017年底就把微信财付通、支付宝等第三方支付机构“收编”，纳入监管体系之下。 现在可以集中力量打扫现金支付的“盲区”。
我国地域辽阔，文化差异大，经济金融发展不平衡。 大额现金管理牵涉面广、影响广泛。 基于此考虑，现阶段按照先试点后推广、先易后难、先存取后收付的思路，选择大额现金业务具备代表性、覆盖度较大、总量具备一定梯度，且公共服务管理和 社会 管理基础较好的部分地区，以银行业金融机构大额现金存取为切入点，营造大额现金管理 社会 氛围，并积极与特定行业、特殊领域大额现金收付和收入申报相关部门沟通，形成共识，研究措施，共同推进大额现金综合管理措施，及时完善薄弱环节和不足，尽快形成可复制推广的实践经验，为下一步全国推进提供决策参考。
在银行网络与监管方式齐备的情况下，监控个人资金动态已不是难事，难的是大额现金的流向比较难以掌握，不过国家对大额现金的流向要出手了！
其实这也不是第一次央行对大额现金进行监管，还记得2017年7月1日实施的《 中国人民银行关于非银行支付机构 开展大额交易报告工作有关要求的通知》 政策吗？
非银行支付机构应当以客户为单位，按资金收入或者支出单边累计计算 并报告下列大额交易：
简单来说这些情况，会被重点监管！
