“现在楼盘项目太卷了，竟然可以做‘零首付’”“房贷利率降低，很多都支持‘零首付’”……近期，北京商报记者注意到，在社交平台上，有多位房地产中介以购房者口吻发布帖子推广“零首付”方案，吸引购房者注意。
而所谓的“零首付”，大多是指开发商通过做高合同价格，帮助购房者从银行申请较高的按揭贷款，从而利用贷款后多余的资金来支付首付款。
近年来“零首付”的现象屡见不鲜，不少开发商、房地产中介以此为噱头拉拢客户，促进楼盘销售，但这一行为已违反国家相关金融信贷政策。近期，郑州市、南宁市等多地监管部门均对“零首付”购房发出警示，提醒消费者严防可能存在的金融、法律风险。
“零首付”购房返购物卡
近期，在社交平台上，活跃着广州、深圳、郑州等多地的房地产中介，他们以购房者口吻发布帖子推广“零首付”方案，吸引购房者前来咨询。
来自深圳的房地产中介刘宇（化名）是推广购房“零首付”的一员。他向北京商报记者表示，其所在的公司与深圳多个楼盘有合作，能够实现“零首付”购房。
“零首付”如何购房？据刘宇介绍，目前“零首付”主要有两种形式：一类是开发商直接做高合同价格，帮助购房者从银行申请较高的按揭贷款，利用贷款后多余的资金来支付首付款。另一类则是开发商通过垫资或帮助购房者申请经营贷、消费贷，将银行正规贷款资金“换马甲”变为“首付贷”资金，弥补首付不足的空缺。
“我们基本做的是第一种，成交案例也比较多，上周我就成交了两笔‘零首付’业务”，刘宇举例说明，如果购房者准备买总价300万元的房子，首付为100万元，开发商会将合同价格提高至400万元，购房者以400万元价格申请银行按揭贷款，多贷到的金额可以用于支付首付，这就相当于“零首付”。
这种“高评高贷”的方式能够不付首付，但月供会随着贷款金额的增多而增加。对于月供增加的部分，刘宇表示，开发商会以购物卡的形式返还给购房者，购房者如果想要现金也可以进行置换，8万元的购物卡置换后的大概金额为7.2万元。
事实上，刘宇所说的“零首付”购房本身就属于违规行为，而他自身也知晓，“我们和银行没有合作，‘零首付’本来是不合规的，但不违法，我们只是把首付流程越过了，而且我们是大平台，在深圳也有很多门店，风险比较可控”。刘宇补充道。
另一位来自广州的中介赵勃（化名）则直接推介了一处楼盘，楼盘海报显示，“实景现房，即买即住，真‘零首付’”。赵勃介绍，所谓的“零首付”就是通过拉高评估价再去贷款，月供根据房屋面积决定，但前期需向开发商缴纳1.3万元的定金，开发商有合作银行，首付款由开发商进行垫资，等到贷款审批下来再进行归还。
对于“零首付”购房兴起的原因，北京寻真律师事务所律师王德悦表示，在房地产市场低迷时期，“零首付”作为一种促销手段，可以吸引潜在买家，刺激购房需求，从而带动市场活跃度。“零首付”降低了购房者的初始资金压力，使得更多资金不足的购房者能够进入市场，而开发商为了快速回笼资金或清理库存，可能会推出“零首付”等促销活动，吸引买家。
违反金融信贷政策
在降低初始购房“门槛”的诱惑之下，不少购房者选择“零首付”方案。购房者王勉华（化名）就是其中之一，近期，王勉华向南宁市住房和城乡建设局投诉曾购买的楼盘存在虚假宣传、违规销售等行为，其中就提到“零首付”购房。
根据投诉内容，王勉华所购买的楼盘通过“高评高贷”做高总房价，开发商让购房者缴纳2万元或者4万元定金，其余的房款全部通过银行按揭贷款贷出，为了让房贷金额涵盖首付款，开发商将总房价故意抬高，再通过首付垫资的方式制造购房者足额缴纳首付款的证明，从而让购房者“零首付”或者极低首付购买商品房。
事实上，近年来“零首付”的现象也并不少见，不少开发商、房地产中介以此为噱头扩大品牌影响力，拉拢客户，促进相关楼盘销售，但这一行为已违反国家相关金融信贷政策。
2017年11月，住建部、人民银行、原银保监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。
“零首付”购房缘何屡禁不止？诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪表示，“零首付”购房屡禁不止包含多方面，可能存在监管政策的不完善或执行不到位，为开发商提供操作空间；或者在低利率环境下，金融机构可能更倾向于提供此类贷款，以增加业务量；又或者面对“零首付”等优惠，部分消费者可能会忽视风险，追求短期利益。因此后续监管和金融机构应加强对贷款资格审查，增加还款能力评估，严惩违规行为，强化对房地产市场的规范管理和风险控制。
多地监管发文提示风险
看似低成本购房的“零首付”实则潜藏多重风险。王德悦指出，首先是违反相关法律法规，监管政策明令禁止“零首付”购房，严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房；其次，“零首付”购房往往伴随着违规操作、阴阳合同，这些操作不能在合同中予以约定，也得不到法律的保护，一旦房企或中介不兑现承诺，购房者可能钱房两空；此外，“零首付”贷款往往伴随着较高的利率和额外费用。这些费用可能包括贷款手续费、评估费、保险费等，增加了购房的总成本；最后，“零首付”购房看似减轻了购房初期的经济压力，但实际上购房者可能需要承担更高的月供和更长的贷款期限，购房者将面临更大的还款压力。
“零首付”购房不仅破坏房贷业务的市场环境，也对金融市场的秩序造成影响，乱象之下，多地监管加大了警示力度。
近期，郑州市、南宁市等多地监管部门均对“零首付”购房发出警示，提醒消费者谨防可能存在的金融、法律风险。
郑州市住房保障和房地产管理局表示，“零首付”不仅不能从根本上解决购房者短期资金短缺问题，通常还需借助于签订阴阳合同、高评房屋价格等违规行为来实现。这不仅增加购房者贷款利息及按揭月供还款负担，还存在较大的骗贷法律风险。同时，“零首付”通常是由房地产开发企业或房地产中介机构通过预先垫付，或是虚拟抬高房屋价格，从银行以按揭贷款的方式来获得首付款，开发企业和购房者签订的购房合同存在法律争议，因此当事方可能都会被追究刑事责任。
南宁市住房和城乡建设局指出，对于购房者来说，“零首付”意味着在购房初期不需要支付任何首付款项，虽然购房初期压力降低，但实际上可能让购房者承担更高的贷款额度，从而增加月供负担。长期来看，可能导致购房者陷入财务困境，难以维持稳定的还款能力。同时由于市场不稳定，可能会造成购房者资产价值缩水而贷款余额却保持不变，从而加剧购房者财务压力。
面对“零首付”等购房诱惑，购房者该如何做？王德悦建议，购房者在做出决策时应该充分考虑自己的经济状况、市场趋势、贷款条件以及法律合规性等因素，以确保自己能够做出明智且负责任的选择。在购房前进行全面的财务规划和预算分析，确保自己有足够的还款能力。关注市场利率和房价走势的变化，选择合适的购房时机和贷款方式。在签订购房合同时，购房者需要仔细阅读合同条款，确保自己充分了解并同意其中的各项规定。特别是关于贷款、还款、违约等方面的条款，需要特别注意以避免潜在的法律风险。
“对‘零首付’等诱惑，建议购房者不要轻信推介话术，更不能实施贷款资料造假。从过往案例看，一旦遭遇抽贷、断贷等风险，中介将推诿甚至直接溜之大吉，最终还是由购房者承担了所有”，素喜智研高级研究员苏筱芮说。
北京商报记者 李海颜
房源全部被锁！深圳新盘“0首付”被叫停，为何刚刚3小时就腰斩了？
因为这种零首付的现象已经违规，不管深圳地区的楼盘销售情况如何，任何城市都不能进行所谓的零首付的方式来买房。
对于深圳这样的城市来说，因为深圳地区的房价非常贵，所以很多人在短时间内没有办法买得起深圳的房子。 在这种情况之下，有些开发商可能会推出所有的零首付的噱头，也有些开发商会帮助购房者主动申请个人住房贷款。 如果购房者本身并不具备在深圳买房的能力，零首付的方式只会导致购房者的资金压力非常大，甚至有些购房者会出现个人住房贷款逾期的现象，所以我们也不能允许零首付的出现。
这个事情是怎么回事？
这个事情发生在深圳的龙岗区，在龙岗区的一套楼盘发售的时候，房地产开发商竟然推出了零首付的噱头，并且表示愿意为购房者提供免息的首付款的贷款。 在这个推广内容出来以后，相关楼盘在半天之内就已经被锁定了所有房源。 然而在此之后，这个楼盘的销售已经被临时叫停，这意味着之前的购房者可能需要重新认购相关楼盘。
零首付的现象已经明确违规。
从某种程度上来说，不管一个地区的楼盘多么难卖，在考虑卖房问题的时候，没有任何开发商可以自动进行所谓的零首付的销售方式。 这个销售方式看似可以主动降低购房者的首付款的压力，但当购房者申请了个人住房贷款之后，这个行为等于是把房地产开发商的资金压力转移到了普通购房者身上，很多购房者可能也不具备偿还个人住房贷款的能力。
与此同时，我认为很多城市需要进一步明确买卖房产的方式问题，在很多城市推出各种鼓励买房的措施的时候，这些措施也需要真正做到行之有效。
购房零首付靠谱吗
零首付买房条件1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在18-65周岁(含)、具有完全民事行为能力的中国公民;有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力。 2、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录;能提供银行认可的合法、有效可靠的担保;有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定;银行规定的其他条件。 3、工行和农行这三家银行各自推出的零首付业务在担保方式、贷款期限、贷款额度、放贷对象等方面略有不同，欲借款的购房者应予以注意，互相对比之后选择适合自己的产品。 零首付买房可靠性1、零首付购房是会有风险的，购房者再在肯定的限期内付清首付款。 开发商还会收取肯定的手续费大多数的零付款，开发商会要求购房者在一年内付清房屋按揭贷款的全部首付。 2、零首付并不是购房者不消掏钱来付首付。 实在是由开发商或房产中介垫付;大概是假造举高房价;从银行多贷款来得到首付款。 重要的一点是零首付购房并不切合国度和银行的相干政策。 接纳零首付;购房还要从银行贷款的客户。 3、开发商私自接纳零首付;没有严酷依照国务院划定，首套住房贷款首付比例不得低于30%、二套住房贷款首付比例不得低于60%的政策要求;违背了国度政策。 同时由于贷款人没有现实交付首付款。 4、办理零首付需谨慎律师表示，零首付和低首付购房的做法，严格来讲有骗贷的嫌疑。 全部或者大部分购房资金都是贷款，也将给购房人带来前所未有的还款压力。 “不论还款时间拉得多长，终归是要还的，而且时间成本不低，还容易因此影响到个人的信用。 零首付购房流程1、零首付购房一般是指按他要求，拿东西先抵押在他那边，再完成他给你的承诺。 当他承诺完成后会把抵押还给你，但你必须把余款或是他想要的全部给他。 在吉林零首付贷款之前，会有一个银行认可的评估公司针对你所要购买的房屋进行价值评估。 并根据这个评估值较后确定放贷金额也就是你的贷款金额。 2、银行都是要见首付款凭证才能给你放贷的，但是有些贷款的中介可以帮助你不用首付款凭证也能办理贷款。 吉林零首付的信贷消费必须建立在完备、真实的个人信用调查机制基础上，国外企业掌握消费者非常细致的信用资料，多数消费者都有信用等级，我国现阶段还无法做到这一点。 3、因此零首付购房更多的时候只是开发商的一种促销手段，并不能作为市场常态而推广。 为避免吉林零首付购房人吃亏上当，建议您防止陷阱的对策：要有强烈的法律意识。
很多广告都在推广零首付购车不知道好不好呢？
零首付购车是真的，但是也要慎重考虑。 这个问题就牵扯到了利息，厂家自然不傻，0首付对于任何行业来说都是很难承担的，巨大的资金空缺不是财大气粗的大企业是绝对负担不起的，所以他们一般都会联合贷款公司来一起完成。 这些贷款公司的利息是要远远高于银行正常的车贷利息，再举个例子，同样是20万的车，按30%首付付款，贷款了14万，5年之后你所需要还款的总额大概是19万左右，而如果是0首付付款，贷款金额就是20万，5年之后所需要还款的总额大概在32~35万元左右，也就是说同样5年的时间你要比正常的买车多花费7~10万元不等。 个别地区可能还会更高一些。
