张女士没想到，母亲李女士只有小学三年级文化水平，竟然成为太平人寿保险销售员。更令他们一家难以面对的是，她母亲听信上司所谓的保险能养老、分红等，先后将李女士大哥的死亡赔偿金、家庭积蓄，甚至通过保单贷款，给自己和家人购买了12份保险，累计缴了260多万元，“好好的家，被保险拖垮了！”
亲戚以游玩为名带女子参加太平人寿增员大会，只上过小学三年级的她成保险销售员
张女士的老家在江西南昌，因为父母在某超市做果蔬生意，一家人便定居湖北武汉。
2016年7月，张女士的母亲李女士回老家办事，亲戚彭某约李女士去南昌游玩，“我妈说，当时以为在南昌的景区游玩，结果被带到了位于南昌市胜利路附近的太平人寿保险的办事处。”
张女士说，母亲说和彭某参加该公司的活动，才知道当时是太平人寿保险推销员的增员大会，“当年母亲44岁，彭某和其上级主管刘某告诉她，卖出保险能赚佣金，自己买保险还能赚自己的佣金。让她提供了身份证，并拍摄照片，办理了入职手续。”
根据2013年7月施行的《保险销售从业人员监管办法》规定，从事保险销售的人员应当通过保险销售从业人员资格考试，取得《保险销售从业人员资格证书》。报名参加资格考试的人员，应当具备大专以上学历和完全民事行为能力。
“我妈只上到小学三年级，不符合保险推销员的学历要求，当时他们还给她办了假的学历证。”张女士说。
她3年购十多份保险，涉及分红型寿险及重疾险、理财险
张女士说，成为太平人寿保险的保险销售员后，上级主管刘某经常联系母亲，询问她有哪些亲戚，并索要亲戚的联系方式，逐一联系推销保险，“这些推销的保险都挂在我母亲的名下，若亲戚朋友购买保险，应该会给母亲提成。”
“刘某给我妈说，钱放在身上会用掉，买保险就相当于存定期，比存在银行好，生病了不仅有保障，还有分红收益，缴满年限还能取出来养老等话术，让她不断购买保险。”张女士说，她从保险公司了解到，母亲名下在太平人寿共12份保险，包括人身意外险、分红型寿险、重疾险、理财险等，“理财险每期要交70万余元，我妈交了3期，共210多万元。除了第一期，别的钱都是保单贷款后，再贴钱进入续保的。”“此外，还保单贷款购买了其他保险。”
根据张女士提供的照片显示，其手中的太平人寿保险合同至少有10份。
张女士说，据她查询了解，这些保单都存在虚构被保险人基本情况等问题，“这些保单中，绝大部分的保险合同是刘某冒名代签，且每份合同上投保人及被保险人的年收入及收入来源都不一样，同一时间买的也不一样，有的甚至高达100万年收入。”“更可笑的是，这些保险合同都是刘某以我妈名义办理，按理说代理人是我妈的名字，但有些合同里，代理人签字处，写着刘某自己的名字。”
根据张女士提供的多份保险合同显示，其母亲李女士签字和刘某代签字的笔迹有明显区别。此外，刘某代签李女士的名字和签自己名字的合同，笔迹相似度很高。张女士说：“我妈文化水平低，刘某签字则显得非常流畅。”“这些都可以做笔迹鉴定。”
张女士说，她的哥哥2016年因马戏团高空表演发生意外去世，获赔120余万元，“还完家里的外债，还剩七八十万元，刘某知道这笔钱后，忽悠我妈买了每期70万元的保险。”
在张女士看来，每期70万元的保单非常离谱，她的父母以售卖果蔬为生，每年收入仅十多万元，这完全超出了他们家的承受能力。
此外，张女士还透露，哥哥因意外去世前一个月，母亲曾给其购买了太平人寿保险的人身意外险，“哥哥去世，保险业务员起初称应获赔8万元，最后保险公司却以‘未报备高空作业’为由拒绝理赔。”
李女士：他们说保险能分红、能养老、能保人身安全……
8月7日下午，华商报大风新闻记者联系到李女士，她说，2016年，她在彭某家看到十多份保险，彭某说保险很好，她以为对方很懂，“彭某是我的亲戚，我很信任她。通过她，我认识了太平人寿保险的刘某。”
李女士说，她儿子因意外去世后，刘某知道了她家里的情况，“当时我儿子死亡赔偿金还家里外债后，还剩80多万元。”刘某告诉她，买保险可以养老、拿分红，还能保障人身安全，等20年后取出来刚好能用，“她说要和我一起买首付70万元的理财险。我觉得太贵了，本来不想买，但她说可以保单贷款，交3年就赚了，我看不懂保险合同，便相信了她。”
在此过程中，李女士还将自己的妹妹推荐到刘某处购买保险，刘某给了她500元佣金，“我妹妹意识到问题后退保，亏了1万多元。”
今年5月，李女士丈夫收到保险公司的催款电话，追问之下，李女士才坦言购买保险一事，“当初买保险的时候，刘某不让我给家里人说，称家里人不理解，买保险实际是为他们好。”丈夫得知后，让女儿致电询问，才发现刘某欺骗了她，“我们倒欠保险公司的保单贷款利息27万元。”此外，这些保险也无法帮李女士养老。“有些保险得等我去世了，才能返还保金；有的需要交满四五十年，才能拿回本金。”李女士说，“发现问题后，我立即问刘某，对方却说理财险在赚钱。”李女士说，这些年她买了二三百万元的保险，保险公司给了提成大约八九万元，“这些钱，相当一部分保险是贷款买的。”
聊天记录显示，刘某称，理财险是赚钱的，没有亏钱。此外，200万元的保单会让李女士有入住太平人寿保险旗下养老社区的资格。
张女士：210万元理财险扣除保单贷款、佣金等，保险公司退了近24万元
根据张女士提供的多份《太平人寿保险有限公司保险批单》显示，其母利用70万元每期的理财险，在2017年1月、2018年1月、2019年1月先后获批4笔保单贷款52.2万元、3.56万元、61.28万元、60.9万元，总计近178万元。其中近120万元用于续保。
张女士说，“每年我妈还贴了10余万元进去，用于凑足每年70万元的保费。这份理财险总计投入90余万元。除去没有投入保险的60.9万元保单贷款，实际投入为30多万元。”据张女士的统计，母亲购买的另外11份保险，时间为2016年8月至2019年6月，每期保费为1600元至14244元不等，累计缴费次数为5到8次。累计缴纳金额53万余元，剩余缴纳保费80余万元，当前所有保单的总现金价值为近20.2万余元。
以此计算，李女士作为太平人寿的销售员，2016年至2019年，先后投入了至少80余万元用于购买太平人寿的保险。
张女士说，这些钱都是父母一辈子的积蓄，是他们的养老钱，“买这些保险，都是上了刘某的当，她说买保险能养老，实际是谎言。”
2024年5月14日，张女士向太平人寿保险官方客服“95589”反映。两三天后，客服售后专员索要了相关资料，提出面谈。
张女士说，五六月份，她和母亲多次前往太平人寿保险位于南昌的公司，“刘某始终没有出面，公司称她在外地。”公司称可以将210万元的保单退赔，但需要扣除佣金10万元左右（含税费），实际退款近24万元。其中，5.85万余元系6月28日退款；剩余近18万元，在7月11日签订《撤诉书》与《保密协议》后，约定15个工作日退还，8月9日下午已到账。
此外，张女士和保险公司沟通对剩余11份保险退款，这些保险累计交保费53万元，但保险公司拒绝退款，“剩余保费需交80万元，父母已经要退休了，根本不可能承担。若正常退费，现金价值如今仅20万元左右，这些是其我爸妈一辈子的积蓄。”“他们说，我们的金额太大，不可能全退，大概只能退50%。”
张女士拒绝保险公司的提议，双方还在进一步协商。
对此，华商报大风新闻记者多次尝试联系刘某，但电话始终无人接听。
8月9日，记者联系到南昌的太平人寿保险公司，工作人员表示会登记采访诉求，向媒体对接部门反馈，届时给出回应。截至发稿，无回应。
李女士妹妹：买保险花费2.4万元，退款仅6000余元
8月9日，记者联系到李女士购买太平人寿保险的妹妹。她说，2017年前后，李女士带她去找刘某，“我啥都不知道，就听说要找一个刘姐，搞什么业绩，我就把身份证提供给我姐。”“我一直以为是我姐给我办理的，后来才知道是刘姐办理的。”
当时，刘某给她推荐的是一款每期交约8000元保费的保险产品，“具体啥名字我都不知道，3年连保单都没给我。”当时，刘某介绍说，这款保险能养老，能胀大（利滚利）、能分红等，她便交了钱。3年时间，她一共交了24000元左右，但多次索要保单，对方都不提供，“我查了利息，发现3年只有400元。”要求退保，刘某劝她，称退保就亏了。
“我坚持退保，最后只给我退了6000多元。”李女士的妹妹说，2024年，她将情况告诉了李女士，“我以为她都清楚，结果她连给我办了什么保险都不知道。”
彭某：做销售员1年，自己买了10多万元的保险
同日，华商报大风新闻记者还联系到曾介绍李女士参加太平人寿保险增员大会的亲戚彭某。她说，自己在太平人寿保险公司工作了1年时间左右，让很多亲戚朋友都买了保险，“这里面比较复杂，新人和带人的员工，提成是不同的。”“如果不开单，连基本工资都没有。”
“我还算做得比较好的销售员。”彭某说，由于有时没有业绩，她就得自己给自己开单。入职一年时间，她给自己和家人买了10多份保险，花费10多万元，这些保险要交20年时间，她续不起费都退了，“只能拿回来百分之一二十的钱，剩下全亏了。”她还透露，在从业的1年左右时间里，她的收入为10多万元。其中，李女士购买每期70万元保险的那个月，她收入3万余元，“这些钱并非都来自于李女士买保险的提成，还有别人买保险的提成。”
回忆从业太平人寿保险的日子，彭某直言自己得罪了很多亲戚朋友，很多亲戚朋友买了保险后，都埋怨她，后来很多人都退款了，甚至有些人不再和她来往。
>>业内人士
销售人员最低学历需大专以上
有保险公司实际会放宽至高中
8月9日，华商报大风新闻记者从保险行业一业内人士处了解到，保险销售员的学历要求确实为大专以上，但实际操作过程中，部分保险公司会将入职门槛降低到高中以上，若低于高中学历，则需要通过内部人士“运作”，通过伪造学历证明等方式实现。该业内人士表示，本科生毕业若不仔细研究，都很难看懂保单合同，何况一般的低学历人群，“自己看不懂合同，怎么知道自己卖的是什么产品呢？”
业内人士还表示，保险行业销售人员销售商业险的提成可观，一般为20%至30%，有些保司的提成会高达40%。这些提成一般由保险销售员以及其上级共同分成，但若保险销售员自己给自己办理保险，则会将提成全部拿走，不与领导分成。
>>律师分析
伪造学历者将受治安处罚
刘某和保险公司涉嫌虚假宣传
陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为，依据2013年7月1日起实施的《保险销售从业人员监管办法》规定，全国范围内从业的保险代理人(保险销售人员)准入门槛是大专（包含成人教育）学历。本事件中，小学三年级文化水平的李女士摇身一变成了保险销售员，显然不合规。为了让李女士成为保险销售员，若相关人员竟然不惜伪造学历，此行为显然违法，重则警方可依据治安管理处罚法对其行政处罚。
赵良善指出，本事件中，为诱导李女士购买保险，刘某等人被指先是伪造李女士的学历取得保险销售员的资格，紧接着伪造其他资料（比如年收入等），甚至不惜假冒李女士签名，最后以保险佣金等方式诱惑李女士，使其愈陷愈深，不停地购买保险。刘某及保险公司的上述一系列行为，不难得出这样的结论，刘某及保险公司涉嫌诱导消费、虚假宣传。依据《消费者权益保护法》第20条规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。具体到本事件，如经保监局或市场监督管理局调查，保险公司虚假宣传属实，保险公司将面临行政处罚。
赵良善认为，李女士欲推翻保险合同，要么缘于保险公司存在重大误解、胁迫、欺诈、或合同显失公平，要么缘于保险合同存在霸王条款而被认定为无效。其中《民法典》规定，一方在重大误解、胁迫、欺诈情形下签订的合同，对方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。据此，李女士可要求撤销保险合同，保险合同一旦被撤销，合同自始无效。此外，《保险法》第17条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。据此，如保险公司在提供保险合同时未尽到上述义务，保险条款甚至整个保险合同可被认定为无效。
赵良善建议，鉴于李女士欲推翻保险合同需举出强有力的证据，李女士不妨与保险公司先行协商，如谈不拢，李女士可继续向保监局反馈，由银保监会调处。与此同时，亦可诉诸法院，由法院依法裁判。 华商报大风新闻记者 张鹏康
中华保险车险怎么样？
中华保险车险还是比较不错的。 中华保险即中华联合财产保险公司，是经国务院同意，国家工商局和保监会批准的正规保险公司，其推出的车险靠谱。
据了解，中华保险车险理赔服务较快，一般在接到理赔报案30分钟内赶到现场查勘、进行理赔处理。 不过，中华保险车险理赔全国仅有49家网点，如果在非城区出事故，可能理赔服务效率很慢。
据了解，中华联合车险理赔流程与传统车险一样，包括报案、提供材料、核损、结案赔款等步骤，车主们只需完成报案和提供材料两个步骤即可。
中华保险车险理赔流程一般包括出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付这样的步骤，其中报案时间要控制在事发48小时内，然后在保险公司查勘员定损后再修车，提供的资料有行驶证、驾驶证、索赔申请书等。
我今年刚毕业,想买些基金,想了解一些投资理财方面的知识?
理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。 具体要做好以下几方面： 1、学会节流。 工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 2、做好开源。 有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 3、善于计划。 理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。 高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。 适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。 记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利 在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。 普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。 事实上，越是没钱的人越需要理财。 举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。 因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。 理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。 如果真有这种想法，那你就大错而特错了。 当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。 由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。 即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！ 其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。 因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？ 财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。 适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。 要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。 谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？ 从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。 绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。 一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。 假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。 当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。 但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。 绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。 总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。 最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。 我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。 观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程” 在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。 要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。 因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？ 许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。 1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。 2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。 从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。 3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。 4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。 5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。 因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。 6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。 退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。 上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。 若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。 财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。 观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空 每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。 在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。 “先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。 或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。 对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。 这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。 观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累 常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。 似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。 事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。 理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。 中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？ 现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。 随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。 配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。 这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！ 观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里 有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。 也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。 这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。 有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。 这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。 这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。 不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。 随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。 目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。 因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。 投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。 个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。 各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。 例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。 配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。 景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。 了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。 目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。 “投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！ 观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富 现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。 每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。 但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。 在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。 “时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。 如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。 想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。 “忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。 例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。 以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！ 时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。 要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。 首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。 再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。 “时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！ 如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。 如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。 要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。 尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。 利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。 不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。 改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。 稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。 此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。 批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。 拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。 较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。 工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。 办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。 例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。 善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。 以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。 而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。 家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。 例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
一场大病倾家荡产，那“社保”又能保障什么？？？
“年轻时用健康去换钞票，年老时用钞票去换健康”，这句话道出了不少在压力下奋力工作的白领的无奈。 由于现阶段完善的医疗保障制度尚未建立，处于亚健康状态的人们，一旦得了大病，便有可能令自己的辛苦储蓄灰飞烟灭。 “看病难，看病贵”，已不是低收入者才会遇到的问题，衣着光鲜，每天出入写字楼的白领，也期待着医疗保障能加强。 近日，国家新医改方案(征求意见稿)征求意见工作正式结束，共有条意见摆放在了相关部委的办公桌上。 年轻人通过网络发表的意见占了意见总数的97％。 在这些意见中，关于完善医疗保障体系建设的意见占总数的25.9％。 苦恼一 社会基本医疗保险难管大病在沪上某大型国企任部门经理的徐女士有个让人羡慕的幸福家庭。 丈夫在单位是个技术骨干，五岁的儿子活泼可爱。 两年前，夫妻俩在静安区某重点小学附近买了一套约一百平方米的按揭住宅，主要是为了孩子明年能入读该校。 一家人生活得有滋有味，按照两人制订的家庭规划蓝图，今年应该能开上汽车。 可是人算不如天算，万万没想到，年初的一次单位例行体检，将徐家的家庭计划完全打乱。 刚三十岁出头的徐女士在体检中被查出得了乳腺癌，虽然夫妇俩这些年已有一定的积蓄，徐女士的单位也按照政府规定足额缴纳四金，还给员工买了一份普通的商业医疗保险，可这些钱比起庞大的医疗费，只是杯水车薪——在做了乳房切除手术后，淋巴结转移仍须坚持后期治疗。 当时医生给的建议是，社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高并且须自费。 一旦得了病，什么都可以省，唯有治疗费不可省，徐女士选择了用进口药品。 除去手术费，在后期治疗中又花去了约24万，分别用在6次化疗，每次1.5万元，6次基因治疗，每次2.5万元，但是单位按社会医疗保险缴纳的保费，只有2万来元能报销。 积蓄花得差不多了，家庭计划也打乱了，后期疗养费还是个无底洞。 “一直觉得自己健健康康，单位的医保也交的挺多，还有商业医疗险，想着每个月要还的那笔房屋按揭，就没想到再给自己买份大病医保险，真是悔不当初。 ”徐太太懊恼不已。 现状许多公司缺乏配套商业保险沪上大部分公司企业都会为员工缴纳四金，效益好的会给员工购买普通的业医疗保险作为奖金。 效益不特别好的企业都不会为员工购买商业保险。 不少年轻白领都得自己没病没痛，只想存钱赶快买房。 事实上，对于日益高涨的医疗费用，这些社会医保并不能抵御多大风险。 现有社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对一些多发病、常见病提供的保障很有效；而对于慢性病及重大疾病，医保药物目录过于狭窄，许多效果好的新药进口药被排除在医保范围之外。 基本医疗保障只能是“保”而不是“包”。 “保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。 不同的保险公司保障疾病的范围不同，保费也不一样，而国企单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承保范围。 ■ 专家建议“公私合买”大病医疗保险今年4月1日起，上海城保“新人”（2001年1月1日以后参加工作的参保人员）医保待遇适当提高，门急诊医疗费在个人账户用完后，先由个人自负1500元，超过部分由医保支付50%。 而原《城保办法》规定，城保“新人”在职期间，门急诊医疗费用在个人医疗账户用完后，需要个人全部自负。 “普通小毛病，四金缴纳的社会医保其实完全能承担。 但遇到大病，医保的这些费用显得捉襟见肘，我们需要完善的商业医疗保障，可是公司提供这块的少之又少。 我了解过大病医疗保险每月交的钱并不是很高，企业出一点，员工自己出一点，大家还是能够承担的。 ”徐女士的话代表了许多公司职工的心声。 苦恼二 长期加班无暇看病孙晃是上海一家外资企业的普通员工。 每天穿着西装，提着公文包，出入甲级写字楼，从办公室落地玻璃前居高临下能看到的陆家嘴和外滩的风貌，这样的工作环境吸引了不少羡慕的眼光。 公司规定的工作时间是每天上午9点到下午6点，中间休息一个小时，看似八小时工作制，却经常超负荷加班，“准时下班并没有错，但是这样做的员工会被公司逐渐淘汰”，孙晃对公司加班加点已经习以为常了。 28岁的他，由于长期加班已明显感到了疲劳。 “很多人都羡慕外企白领的生活，但高压之下，我们是有苦说不出，现在新人辈出，对人才素质要求不断提升，在优胜劣汰的社会里，我一直不敢掉以轻心。 我这份工作可不是铁饭碗，高薪下隐藏着不稳定性，不努力就有可能被踢出局。 ”孙晃说之所以毕业后一直在外企上班，主要就是看中外企比较好的社会福利。 “我先后呆过的两家外企公司，不但按照国家法律规定的最高标准缴纳四金，还都给每个员工购买了一份‘重大疾病险’，挺人性化的。 天有不测风云，人有旦夕祸福，说不定哪天就能用上。 ”虽然收入和福利都不错，但孙晃的烦恼与日俱增。 “轻伤不下火线”，这在外企公司是最好的体现。 两个月前，孙晃感觉到经常腰酸、腰痛，可是不知道是什么原因引起的，想想可能是太疲劳所致，并不在意。 前不久，孙晃偶然碰到腹部，发觉有个软块，才觉得不妥。 医院检查结果显示他孙晃得了“肾囊肿”。 肾囊肿在早期对身体并不会产生破坏性的影响，但发展下去便会压迫肾皮质，导致肾功能下降，甚至肾衰竭，有的肾囊肿存在癌变的可能性。 孙晃依旧还在坚持上班，并且没有跟公司里任何一个人提起，他并不是不在意自己的病，而是不敢在意。 公司的美国总公司近期因为金融风暴正在大幅裁员，虽然上海方面目前还没有发出裁员通知，但办公室内人人自危，同事们开始主动要求并欣然接受加班，谁都不敢请一天假，就怕自己的“饭碗”因此不保。 在这竞争接近残酷的企业里，孙晃奋斗了三年才换来如今的岗位，假如这时候被同事知道自己身体出现状况，那么上级肯定会担心他的身体能否胜任这个高强度的工作。 “说不定，我的名字就会出现在裁员名单上。 ”孙晃不想丢失这工作，于是仍然忙碌，不敢请假去医院作全面检查。 “空有这么多的医疗保障。 如今走一步算一步吧，只能等到危机过去再请假，因为所有福利都是以这个工作为基础的，万一工作没了，福利也跟着结束，到时我拿什么去看病啊。 ”孙晃眼神有点暗淡。 ■ 现状外企白领年假变成看病日临近年底，又到了员工休年假的高峰。 记者在随机调查的近百名白领中发现:60％以上的白领并不打算利用年假出去旅游。 “在家好好休息，然后去医院看看病。 ”这是记者听到的最多的回答。 “看病真是件麻烦事:20分钟看病，排队挂号，排队取药的时间可能要花两个小时。 生个病就意味着一大堆的麻烦随之而来，我们不愿意去看病，也没时间去看病，只能牺牲休假。 ”■ 专家建议上网预约省时省力人人都在抱怨现在看病难，更有甚者害怕会因为看病而丢了工作。 其实只要你提早做些准备，看个病也不是那么难的事。 首先要知道自己公司周围有哪些医院，这些医院分别是看哪个科比较擅长的。 这几家医院看病是否要提前预约。 记者在好大夫网站上看到，目前有不少医院为了方便病人实施了网上挂号，那么就等于为你节约了宝贵的时间，你可以在网上提前预约挂号，费用也可以用网银网上支付，那么到了医院就可以直接看病。 这样当然就避免了盲目性，节省了不少时间。 苦恼三 企业违法不缴金 李音(化名)大学毕业三年，今年年初进了上海郊区一家规模不小，属于朝阳型的私营企业。 虽然是私企，没有国家或者跨国集团作为强硬的经济后盾，但是公司效益还算不错，员工工资待遇也可以，但是李音一直苦恼该企业不完善的管理体制。 在私营企业工作，就是最大限度地为企业追求利润最大化，法定假日被占用在企业老板看来是一件很正常的事，公司处于成长阶段，应该利用一切资源抓稳一切商机。 李音在公司身兼数职，英语专业出身的她既当翻译，又负责日常文件处理，有时候公司有活动还得做策划，还有数不清的应酬。 28岁的她，每天早上醒来时总觉得特别压抑，渐渐对什么事也提不起兴趣。 更让李音不满的是，公司为了节约经营成本，连最基本的社保都没买，更别提什么商业保险了。 “但我除了叹气也无可奈何，明知道公司福利待遇不好也得做下去。 我个人比较偏向中小企业，因为人事关系没那么复杂，加上小企业更能提供让我发挥的平台”，李音淡淡地说，“现在大学生到处都是，我知道我本科毕业已经远远不足以应付今后的竞争了，看着就业压力日益增大，我不敢轻易辞职，饭碗我还得保住。 ”李音知道自己是属于标准的亚健康人群，“平时小病小痛我极少去大医院看病，上海看病太麻烦了，一来是烦琐，二来是医药费昂贵，我没有基本的社会医疗保障，看病花的钱也报销不了。 ”但不少疾病在早期时都是微不足道的小病痛，“虽然我知道公司不缴纳医疗保险是不合理的，但是在‘理’和工作面前我还是选择后者，也许今年年底我也得开始考虑购买商业医疗保险了。 毕竟，身体还是需要保障的，我要用保险转嫁风险。 ”与李音有相似遭遇的还有侯兆云。 两年前来到上海，谋得一份薪水不错的设计工作，因为当时急于得到这份工作，侯兆云对公司给不给上保险的事情并没有在意，而公司也没有提及社保问题。 等到侯兆云拿到工资单时才发现了猫腻:“我一个月收入近万元，可公司给我交的四金才二三百元，这明显与我的收入不成比例。 ”侯兆云找到公司交涉，人事部门解释说，侯属于计件工，每个月的工资会上下浮动，所以只能按照底薪交金。 之后侯兆云向劳动部门咨询，得知像他这样的计件工，应该按照平均工资交金。 在公司干满一年后。 他向公司提出希望公司能按照他工作一年的月平均收入交金，但公司却以各种借口拖延，仍按照底薪交金。 实在无奈，侯兆云决定向上海市劳动监察部门举报。 劳动监察部门介入不久，公司便给所有招聘的员工补齐了社保，但侯兆云却为此丢掉了工作。 ■ 现状面对“潜规则”无可奈何给员工上一份社会保险是《劳动法》强制企业必须做的。 那么，社保问题争还是不争？很多人在社保问题上都陷入了和侯兆云一样的两难境地。 据记者了解，很多外地来沪的年轻人就职时，通常都不会主动要求社保问题，因为争很有可能丢了工作，很多单位都有着“不成文”的社保规定，一些人在选择这个单位的同时也就默认了这些规定，“大家都是如此过来的”成为很多单位的用人理由；不争，劳动者的合法权益得不到保证，万一得了大病或者受了工伤，需要得到保障时却没有，对自己是个损失，想要保险又不敢要，应该有的保障却没有得到，这样的困境应该由谁来负责？■ 专家建议自己去社保中心缴纳四金像李音这样不想失去工作，但希望有社保的白领，可以作为一个自由职业者，自己去社保中心缴纳，除了必须由企业支付的公积金，其余的社保都可以自己缴纳。 除此之外，个性化的商业保险也是不可忽略的补充，既可以解决医保不予报销的部分，甚至可以充当病人的营养费、护理费、误工费等等，后顾之忧就在完善的保障规划中解决。
