存量房贷利率再次下行。7月22日，1年期贷款市场报价利率（LPR）下降10个基点至3.35%，5年期以上LPR下降10个基点至3.85%。由于目前99%的房贷利率与5年期以上LPR挂钩，这意味着，借款人的存量房贷利率也将下降10个基点。
存量房贷利率下行有两层含义。第一层含义是由于存量房贷利率与5年期以上LPR挂钩，后者降了，前者也顺势下降。相较于首套房利率调整，该调整涉及的群体更多、覆盖面更广，既涵盖新发放贷款、存量贷款，也涉及首套房贷款、二套房贷款。本次存量房贷利率下行有助于进一步减轻购房者的财务负担，更好地满足合理购房需求。据市场机构测算，如果房贷总额为100万元、30年期限、按照等额本息方式还款，接下来每月可节省利息支出约57元，节省利息总额超2万元。
第二层含义是存量房贷利率调降。简单来说，借款人购买房屋时的房贷利率较高，现在新发放的房贷利率较低，已发放的房贷利率能否下降，甚至降至新发放的利率水平。对此，目前市场上的呼声较高，争议也较大。厘清逻辑不难发现，它关注的不是5年期以上LPR下降，而是贷款利率“加减基点”的变化。举个例子，如果某借款人的房贷发放时间为2020年，当时的全国首套房利率政策下限为5年期以上LPR，借款人所在城市的首套房利率政策下限为“5年期以上LPR+55个基点”。随后，全国首套房利率政策下限调降并于2024年5月取消，该借款人所在城市的首套房利率也已降至“5年期以上LPR-45个基点”。此时，借款人能否要求将自己的房贷利率从“5年期以上LPR+55个基点”降至“5年期以上LPR-45个基点”。
关于存量房贷利率调降，有两种观点较为常见。一种观点认为，将存量房贷利率调降至新发放房贷利率水平，这相当于消费者购买了商品后发现商品降价了，要求退差价，并无十足的道理。另一种观点认为，调降存量房贷利率能够帮助借款人节约利息支出、缩小存量与新增房贷的利差、缓解提前还贷现象、减少违规转贷行为。既有利于恢复和扩大消费，又有助于防范信用风险、违法违规风险。
存量房贷利率调降的争议在于“依据”，也就是为什么降、降多少。2023年8月，金融管理部门发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，存量房贷利率调降工作于当年9月正式启动。但需注意，金融管理部门划定了一条线——调整后的利率不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。此做法既遵循了因城施策的原则，又统筹考虑了时间因素，为存量房贷利率调降工作明确了思路、提供了依据。
不论哪层含义，存量房贷利率下行的各类讨论折射出借款人的一系列需求——降低财务成本、稳定购房预期、提升消费意愿等，对此，市场各方应理性看待、审慎评估。当务之急是，借款人要弄清楚自己的房贷重定价日。因LPR下行引发的存量房贷利率下行并非一蹴而就，借款人要等到房贷重定价日才能享受优惠。房贷重定价日主要分为两类：以每年的1月1日作为重定价日，以首笔贷款的发放日作为重定价日。例如，某借款人的首笔贷款发放日为8月22日，如果选择“浮动利率”方式，房贷利率将在每年8月22日根据政策变化重新定价。接下来，借款人可依据自己的房贷重定价日，结合最新LPR走势，合理规划资金收支节奏，进一步稳定预期。（本文来源：经济日报 作者：郭子源）
贷款利率超预期下调 利好的不单是楼市
上周五，5年期以上LPR(贷款市场报价利率)报价超预期下调，对市场影响几何？
5月20日，最新一期LPR报价出炉：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。 正如市场预期，LPR利率调降了，但超出意料的是，这次单独下调了5年期以上LPR利率，且下调幅度达15个基点(BP)。
此举被市场视为央行给房地产市场单独“开小灶”。 对此，有市场观点称，在5年期以上LPR下调的情况下，存量按揭房贷成本也下调，有助于减轻存量购房者按揭还款负担，提振消费需求；另外，有房者可能因此降低提前还贷动力，提高持股意愿，尤其是持有股息率在5%以上的股票。
5年期以上LPR的大手笔调降，刺激A股、港股和汇率等中国资产大涨。 A股市场表现上，截至5月20日收盘，沪指涨1.6%，收复3100点；深成指涨1.82%；创业板指涨1.69%；港股市场也有明显反弹，恒生指数涨约3%，恒生科技指数涨4.7%。
截至5月20日16:30，在岸人民币对美元收盘报6.6740，较上一交易日上涨938个基点，周内涨1090个基点。 更值得一提的是，截至收盘，离岸人民币和在岸人民币的价差也收窄到42个基点。
从更广泛的层面看，LPR的下调不仅对房市有影响，也将影响各行各业，惠及更多主体。 作为中长期贷款定价的参考，5年期以上LPR降低有助于促进中长期贷款企稳回升，提振企业融资需求。
如何影响楼市
作为房贷定价的锚，对于购房者而言，在加点基数不变的情况下，5年期以上LPR利率的下调将减少房贷支出。 接受第一财经采访的业内人士认为，一方面，这意味着支持刚需住房需求金融政策力度有所加大；另一方面，随着5年期以上LPR的调整，存量按揭房贷成本也下调，有助于减轻存量购房者按揭还款负担，提振消费需求。
自2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR下调4次，从4.85%降至4.6%，此次调整后进一步降至4.45%。
业内专家对记者表示，与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。
近日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP，二套住房贷款利率下限保持LPR 60BP。
业内专家称，此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。 5年期以上LPR下调，有助于落实中央政治局会议精神，支持刚性和改善性住房需求，减轻居民房贷利息压力，稳定投资、消费和宏观经济基本盘，促进房地产市场平稳健康发展。
2019年LPR改革完成后，所有新发放、存量商业性个人住房贷款利率均以相应期限LPR为定价基准加点形成。 在房贷转化成LPR利率模式后，新的房贷全部采用LPR定价模式，存量房贷也从2020年下半年起开始批量进行转换。
业内专家表示，本次LPR调整对新发放和存量个人住房贷款均会产生影响。 对于新发放商业性个人住房贷款，利率将立即下调15个基点，叠加央行、银保监会5月15日将全国新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP，新申请住房贷款的居民家庭将迎来双重利好，购买二套房的居民家庭也能从中获益。
该专家还表示，对于存量商业性个人住房贷款，也将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日后下调15个基点。 按贷款金额50万元、期限30年、等额本息还款估算，平均每月可减少支出约45元，未来30年内共减少利息支出约1.6万元。
不过，还需注意的是，按照国内房贷利率的区域特点，最终各地方银行机构是否落地实施还存在不确定性。 而且在实际情况中，第一财经记者了解到，不同银行也会根据贷款人的资质、当时外部环境等对加点基数做出不同调整。
但对于银行来说，相比资产，住房按揭贷款仍属于优质资产，存在加大投放的动力。 民生银行首席研究员温彬分析称，4月居民部门住房贷款减少了605亿元，同比少增4022亿元，反映出居民的购房意愿回落。 本月5年期以上LPR下降15BP，总体上会降低购房成本，有助于满足居民的合理购房需求和促进消费。
光大银行宏观分析师周茂华也对记者表示，5年期以上LPR报价利率下调，直接利好制造业与房地产，市场信心逐步回暖，年内房地产与制造业复苏加快将带动国内消费和投资反弹，内需动能有望稳步恢复。
LPR缘何非对称降息
事实上，市场对于本次5年期以上LPR大幅下调较为意外。 LPR由两部分组成，即公开市场操作利率与加点，其中公开市场操作利率主要指中期借贷便利(MLF)利率。 一般而言，MLF如果未变，LPR难以变动。 而本月5年期以上LPR调降，为2019年LPR新机制以来第一次。
“着眼于激发市场主体信贷需求，稳住楼市运行，当前推动企业和居民贷款利率下降的迫切性很高。 ”东方金诚首席宏观分析师王青表示，更为重要的是，受货币政策边际向宽推动，这段时间以银行同业存单收益率为代表的市场利率大幅下行，加上近期监管层在着力降低银行存款成本，因此报价行下调LPR报价的动力明显增强，最终带动5月5年期LPR报价打破常规下调。
而之所以5年期LPR报价下调15个基点，而1年期LPR报价保持不动，在业内人士看来，这可能缘于当前企业贷款利率已处于改革开放四十多年以来的最低点，而居民房贷利率仍然处于较高水平；而且，年初以来尽管房地产金融环境在持续回暖，但受疫情及行业本身运行规律等因素影响，楼市下滑势头仍在延续，对宏观经济的拖累效应正在加大。
其中，1~4月房地产投资增速由正转负，社会消费品零售总额中的涉房消费持续处于负增长状态。 由此，继5月15日央行宣布下调首套房房贷利率下限20个基点后，5月主要针对居民房贷的5年期LPR报价也下调15个基点，表明当前政策面对楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。
周茂华也对记者表示，本次单独调降5年期LPR利率，且幅度超预期，主要是三方面原因：一是，近几个月实体经济中长期贷款需求偏弱，引导金融机构降低中长期贷款利率成本，提振实体经济融资需求；二是，近几个月国内房地产复苏不理想，5年期报价利率下降有助于降低按揭贷款成本提振刚需住房需求，促进房地产平稳运行；三是，此前央行稳增长政策靠前发力，降准央行结存利润依法上缴、专项再贷款、优化存款利率等，为银行提供长期限、低成本资金，为银行金融机构降低中长期贷款利率成本营造良好条件。
未来仍有调降空间
作为中长期贷款定价的参考，5年期以上LPR的下调也有助于提振企业融资需求。 4月企业部门票据融资加快增长，而中长期贷款增长乏力，反映出融资需求不足。 而随着利率调降，将降低中长期融资成本，有助于帮助企业尽快扭转预期、提振信心，加快完成复工复产，从而促进经济运行在合理区间。
复旦大学金融研究院兼职研究员、招联金融首席研究员董希淼也对记者表示，当前，1年期LPR已经较低(1年期MLF操作利率为2.85%，点差85个基点)，下降空间本已不大；而降低5年期以上LPR，可推动降低企业中长期贷款利率，提振企业恢复生产、扩大投资的意愿和能力，从一季度和4月金融数据看，企业中长期贷款增速缓慢是较为突出的问题；同时，推动降低居民住房贷款负担。
在汇率方面，“5年期LPR意外大降15个基点，提振了市场的风险情绪，也提振了人民币。 ”某外资行外汇交易员告诉记者，“预计后续要继续观察外资流出情况、出口冲击对贸易顺差的潜在影响，以及美元的后续强度。 我们认为美元/人民币可能会走出W形。 ”
在此次LPR调整后，展望未来，多数市场观点认为，LPR仍有下调空间。
中信证券首席策略师秦培景团队分析称，5月20日央行下调5年期以上LPR15个基点，标志着本轮密集落地的稳增长政策进入发力期，货币政策的重心从松货币转向宽信用，预计今年剩下时间里还有降准和LPR降息空间。
王青分析，2021年四季度以来市场对美联储政策收紧预期已较为充分，美联储也先后启动加息和减码购债，但这并未影响中国央行去年12月和今年4月两度降准及今年1月降息。 由此，若6月乃至下半年早些时候降准降息持续落地，LPR报价还会有一定幅度的下调空间。 这也将带动企业贷款利率和居民房贷利率更大幅度下降。
温彬也表示，当前全球通胀高位波动，主要经济体货币政策加快收紧，国际形势更趋复杂多变。 下一阶段，预计货币政策将继续发挥总量和结构双重功能，加大力度为困难行业、企业和人群纾困，促进经济加快企稳回升，运行在合理区间。
广州首套房贷利率突破LPR下限对楼市影响几何
在利率下调的背景下，购房者负担将有所减轻。 这将使得一部分购房需求得到释放，提升市场热度。 也有利于降低房屋持有成本，提高购房者的投资热情。 首套房贷利率突破LPR下限，传递出政策对楼市的支持信号。 这将增强市场信心，有利于缓解房地产市场的观望情绪。 市场需求逐步释放，开发商库存压力将得到缓解。 这有利于推动房企去库存化，加速资金回笼，提高市场竞争力。 近日，广州首套房贷利率突破LPR下限的消息引起了广泛关注。 在政策推动下，广州多家银行纷纷调整首套房贷利率。 与此同时，银行放款速度也有所加快，为购房者提供更加便捷的金融服务。 虽然目前广州首套房贷利率已经突破LPR下限，但仍有下行空间。 经济形势的变化和政策调控的进一步实施，未来利率仍有继续下降的可能。 在利率调整的背景下，不同地区、不同楼盘的市场分化将进一步加剧。 一些优质地段、高品质楼盘可能面临更加激烈的市场竞争，一些偏远地区或缺乏特色的楼盘则可能面临去库存压力。 为了应对市场变化和稳定经济增长，未来楼市政策将会更加灵活调整。 在满足刚需和改善性需求的同时，也将加强对投资性购房的限制和引导，以避免市场过热和金融风险积聚。 房地产市场的逐步恢复和稳定，房地产与其他产业的联动将逐渐加强。 例如房地产与金融、旅游、养老等产业的融合发展将有望成为未来趋势，为市场提供更多元化的投资选择和发展空间。 对于不同地区、不同楼盘以及购房者来说，要充分了解市场动态和政策走向，合理规划个人资产配置。
降存量房利率是什么意思？
一、降存量房利率是什么意思？
降存量房的贷款利率意思是降低原有的购房贷款的利息。 目的是通过减少房地产贷款的成本，来增加大众的消费能力，从而促进市场的繁荣，拉动需求，扩大市场规模，经济发展，增加就业和促进社会稳定。
经济发展越成熟，市场的利率就越低。 我国现在已经进入了经济相对成熟的状态，市场利率还会不断降低。 但是以前买房的房贷利率比较高，购房成本也很高，影响未来的消费能力。 通过降低存量房的贷款利率，可以降低大众以前购房贷款的成本，从而和增强他们的消费能力，拉动经济的增长，促进就业和社会稳定。
二、下调房贷利率什么意思
下调利率就是降息。 降低银行的贷款利率，不增加市场资金量，但可以改变资金的投向。 其主要是为了鼓励投资行为，但不一定代表货币流通量就会因此增加。 拓展资料：下调利率的影响：一，央行降息对股市的影响。 无论是降准还是降息，对股市的影响并不会太明显，短期内基本上是涨跌对半，上涨略大于下跌而已。 而且即使短线股市上涨，也改变不了长期的大趋势。 很多人认为央行降息，利好于股市，但我们现在不要忽略国内实体经济并不景气，央行数次降息，主要是资金都流向房地产等虚拟经济。 而实体经济如果不好，股市再涨也是昙花一现，靠资金堆砌出来的行情，上涨多快下跌就有多狠。 二，央行降息对于房价和房贷利率有何影响。 先说一下房贷利率，央行这次降息主要是降低实体经济的融资成本。 但是，未来对实体经济贷款利率与房贷利率是不一样的。 也就是说实体经济借款利率可以打折，而房贷利率则要遵循“LPR加点上浮”的模式，且不得进行打折，这无疑是将房地产排除在宽松利好之外。 对于本轮降息后，房价是否上涨？在目前的经济形势下，房价会有小幅度波动，是一线城市、新一线城市的上车的好时机。 但现如今，在“房子是用来住的，不是用来炒的”大背景之下，中国的房地产市场已经从原先的投机属性市场向全面居住属性市场转移。 在这种情况下，降息是很明确的给实体经济提供流动性支持，对未来房地产市场来说不会产生太大的波动。 不过，适当降息对于避免房地产泡沫破裂，房地产“软着陆”起到一个缓冲的作用。 三，理财产品的收益率将整体出现下降趋势。 目前国内银行理财产品的利率大体在3.5%至4.8%之间，利率超过5%以上的理财产品很少见。 同时，货币基金由于银行间利率拆借市场流动性充裕，拆借利率降低。 所以，未来将长期徘徊在3%以下，与大额银行相比，优势越来越不明显。 四，降息对物价影响几何？降息不会直接影响物价，但是长期来看，央行降息的主要目的是阻止经济下滑，稳定就业，投资与消费，促进社会总需求（AD）的增加。 物价的最终走势则要看社会总供给的状况。
三、存量房利率会降吗
目前来看，银行对存量房贷利率进
据中国人民银行2月20日消息，中国人民银业拆借中心公布，20款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65PR为4.3%。
需要注意的是，房贷利率多为5年期LPR加基点完成，LPR下调后，尽管房贷利率会随着LPR下部分并不会变化。实际上，针对存量房贷利率调降的呼吁一直集中在银行的加点部分，因为挂钩定价周期之后会自动下
合法权益
经历了2022年三次共35个基点的下调021年年底的4.65，想还钱得排队，新年过后，“提前还贷”成为占据各大话题榜单的热词。 各地提前还贷潮一浪高过一不等。
据中国银行保险报报道，人分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按户提前还款服务工作。
四、存量房贷款利率是什么
您好，以下解答仅供参考，希望帮到您！基准贷款利率是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。 浮动贷款利率是指在整个借贷期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。 浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而进行上下浮动。 固定贷款利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支持利息。 住房公积金贷款利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。
