央行今年第二次下调了贷款基准利率LPR。
7月22日，央行将一年期和五年期贷款市场报价利率（LPR）分别下调10个基点，其中五年期LPR下调至3.85%，此前为3.95%；一年期LPR下调为3.35%，此前为3.45%。
据悉，此次降息之前LPR已是历史最低水平，本次5年期LPR再次下调，全国首套房贷利率也将降至历史最低点。
分析人士认为，央行出台“517”新政后，一线、强二线城市房贷利率显著下行，此次“降息”是继5年期以上公积金贷款利率降至“2字头”后，短期商贷利率同样有望突破至3%以下，居民购房成本也将持续下行。
如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少57.3元，累积30年月供减少2.1万元。
中原地产张大伟：LPR再降10个基点，房贷利率将迎来“2字头”时期
中原地产首席分析师张大伟表示，央行时隔4个月再度降息，对存量房贷影响比较大。
本次降息之前，存量房贷利率一直处于高位，新增房贷利率的降低没有影响到存量房贷，而此次LPR下调可以降低存量房贷利率。而降低存量房贷利率可以减少借款人提前还款的动机，从而减轻银行因提前还款而损失的利息收入。其次，五年期LPR下调10个基点，代表着全国新增房贷利率将进一步降低。
整体看，517政策后，全国房贷利率出现了大幅度的调整。中原地产研究院统计数据显示，2024年6月份全国房贷平均利率已经调整到了3.5%左右，首套房利率已经降到了3.3%，相比5月份的3.55%出现明显下调。
公开资料显示，广州首套房贷利率最低已经降至3.1%左右，部分银行首套房贷利率甚至降至3%。
因此，在本次降息后，预计更多城市首套房贷利率将调整到“2”字头。
此外，本次降息代表政策持续宽松，更多的利好政策在路上。日前在三中全会新闻发布会上，关于房地产方面提到，加快构建房地产发展新模式，消除过去“高负债、高周转、高杠杆”的模式弊端，建设适应人民群众新期待的“好房子”，更好满足刚性和改善性住房需求，并建立与之相适应的融资、财税、土地、销售等基础性制度。需要指出，我国新型城镇化仍在持续推进，房地产高质量发展还有相当大的空间。
最近一揽子房地产政策落地显示出监管层稳地产的决心，随着核心一二线城市逐步落实各项举措，接下来市场有望进入政策效果兑现期，但2024年楼市需求、购房者收入和信心的恢复还需要一定时间。
易居研究院严跃进：降息将有助于进一步降低房贷成本
易居研究院研究总监严跃进分析称，此次降息属于“双降”，即对于1年期和5年期的LPR都进行了下降，充分说明降息是全面的，这对于短期和中长期资金的使用都具有积极作用。
此次5年期LPR降息，将有助于进一步降低房贷成本。从LPR走势来看，今年一季度呈现“破4”的态势，即从4.2%下降至3.95%。而当前出现了今年第二次降息，进一步引导房贷等成本的下降。
房贷利率政策进入到历史超级宽松的周期阶段，即已经开始进入到“跌破3”的阶段，也是历史非常罕见的低利率周期。实际上，部分城市已经打出了2.95%的利率报价。
以目前各地主流的房贷利率进行计算，即“LPR-75BP”的定价公式，那么过去的首套房主流利率为3.2%，而现在将下降至3.1%。若是叠加持续性的降息效应，那么月供减负效应非常明显，有助于和其他政策结合，持续降低房贷成本。
存量房贷方面，此次LPR调整后，今年LPR已经累计下调了35BP，那么明年预计100万存量房贷的月供压力将减少175元。
中指院陈文静：LPR再下调，房贷利率已达历史最低水平
中指研究院市场研究总监陈文静分析称，5年期以上LPR下调，有望进一步引导各地房贷利率下降。
2024年5月17日，房地产“一揽子”政策落地，取消全国层面首套、二套房贷利率政策下限，将房贷利率下限调控权给予地方，随后多数城市取消首套、二套房贷利率下限。当前各地房贷利率均处在较低水平，部分城市部分银行首套房贷利率已降至3.0%以下，此次5年期以上LPR下调有助于引导首套房贷利率进一步下行，继续降低购房者购房成本。
当前尚未取消首套、二套房贷利率下限的城市，仅有北京、上海、深圳等个别城市。以北京为例，此前执行首套、二套房贷利率分别为3.5%（LPR-45BP）、3.7%（五环外，LPR-25BP）/3.9%（五环内，LPR-5BP），此次调降后，北京首套、二套房贷利率分别调整为3.4%（LPR-45BP）、3.6%（五环外，LPR-25BP）/3.8%（五环内，LPR-5BP），其中，首套房贷利率已低于此前历史最低水平（3.43%）。
整体来看，此次5年期以上LPR的调降，有利于释放购房需求，与前期“稳市场”、“去库存”配套政策叠加形成合力，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。
近日，高层提出“充分赋予各城市政府房地产市场调控自主权，因城施策”，预计未来各地首套、二套房贷利率仍有下行空间和预期，降低购房成本仍将是支持购房需求释放的重要举措之一。
广东省城规院李宇嘉：降息利好刚需购房者
央行7月22日表示，为进一步加强逆周期调节，加大金融支持实体经济力度，即日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.8%调整为1.7%。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，目前，市场7天期逆回购操作利率已经成为新的政策利率，承担着市场化利率调控机制的功效。当政策利率下调，给市场传达了明确的信号，即降息，这是本期LPR下调的原因。
5月份，信贷需求比较疲弱，企业部门贷款同比少增6503亿元，其中中长期贷款新增9700亿元，同比少增6233亿元。居民部门融资需求延续弱势。居民部门新增5709亿元，其中，短期贷款新增2471亿元，同比少增2443亿元，反映出内需偏弱的特征。
可以看出，5.17楼市“一揽子”政策落地后，购房市场情绪有所改善，但回升幅度还不够大。
进入7月份，楼市转入传统淡季，7月第一周（7.01-7.08），各能级成交环比大幅回落。克而瑞统计，一线城市新房成交指数环比下降90.11点至82.66，二线成交指数环比下降54.74点至43.19，重点监测城市环比全面回落；第二周（7.09-7.15），整体仍呈现下行态势，一线指数环比下增长12.21点至94.92，二线成交指数环比增长4.25点至47.46，三四线成交指数环比下降19.36至62.26。
此前，银行出于竞争房贷份额的考虑，已经开始降息。比如，广州首套房贷利率最低已经降至3.1%左右。可以讲，银行降息先于LPR，这导致政策效应会减弱。
同时，市场对于继续和持续降息的预期是存在的，因此居民部门购置商品房，除刚需以外，其他购房需求可能选择等待，特别是房价有回调预期的情况下。因此，预计降息更多利好刚需购房者。
银行降息了，房贷利率也跟着降，楼市目前的境况如何？
银行降息了，房贷利率也跟着降，楼市目前的境况还是逐步趋向稳定的。 但显而易见的是，这种效果并不是立竿见影，虽然说会对楼市的复苏产生一定的影响，但是因为前一段时间楼市的泡沫过于严重，所以就导致人们对于楼市的发展失去了信心。 而一些刚需的购房者也是抱着买涨不买跌的心态观望等着，并不急于下手。 所以虽然说房贷利息降低，但是并没有很明显的效果。
在2018年到2019年的时候，房地产市场的泡沫形成，房地产市场一片火热。 在基准利率4.99的情况下，依然有很多银行采取利率上浮的措施来放贷，甚至上浮百分之三十都有，因此有很多购房者站在了房贷利率的制高点。 但是没有想到，房地产市场的泡沫这么快就破灭了。
由于疫情的影响，很多行业发展不景气。 首当其冲的就是房地产行业。 房地产的资金链断裂导致很多地方出现了烂尾楼，也打消了人们的信心。 为了重新燃气人们对楼市的信心，给房地产市场注入资金，于是政策出台了一系列的政策措施，不仅提供降息的政策，而且也放款了限购政策，希望人们买房。
银行的利息下降，就意味着存在银行的钱不值钱了，这个时候就会有一部分人选择将银行存款转化为投资。 房贷利率下降，这就给了投资者和购房者一个很好的机会。 所以银行的一部分资金很有可能会流向房地产市场，从长远来看，是能够鼓励楼市的继续发展的。
2022年了，央行宣布降息，大家看一下我的房贷利率，是高还是低？来个大神指点一下。
你的这个利率不算高~2020年下半年开始，当时银行放款很少的，很多都是开始排队等放款。 在这种情况下，银行是肯定会加点数的，选择优质客户。
你能贷款下来，在那个时间点已经是非常不错的。有些人贷款的，加的点数还更高，记得身边的朋友，21年贷款的，都到6个点了……所以你的不算高
今年国家政策改变，降息，LRP也随着变动。 现在基本都是LRP+点数的模式，所以LRP降，你自己的贷款利率也是降的。 但是你的74个基点，这个是不变的。
举个例子，比如之前是LRP4.9+0.74，如果LRP变为4.65，那么你的就变为LRP4.65+0.74。 总体来说还是降低了。
刚刚，央行又“降息”！20个基点创最大降幅纪录！你的房贷能少还多少？
来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
记 者丨杨志锦
部分内容来自 广州日报
4月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR由4.05%下调至3.85%，下调幅度达到20BP；5年期以上LPR由4.75%下调至4.65%，下调幅度达到10BP。 这是年内LPR第二次下降，降息幅度为去年8月LPR改革以来最大的一次，符合市场预期。
值得关注的是，此次LPR双降是非对称降息。 1年期LPR调降20BP，5年期以上LPR调降10BP。
“利率锚”下行在先
2019年8月央行推进贷款利率市场化改革。 改革后LPR参考MLF，贷款利率则锚定LPR。 LPR下行的主要驱动因素为MLF利率下降、银行资金成本下降等。
3月30日，央行下调7天期逆回购中标利率20个基点至2.20%；4月15日，MLF下行20BP。 MLF利率下调意味着本次LPR报价基础已经下行，而且央行逆回购利率下调后，银行在货币市场的边际资金成本也在下降，因此本月LPR报价随之下行。
本次1年期LPR报价下行幅度达到20个基点，比此前的下调幅度加大5或10个基点，与MLF降息幅度相同。 东方金诚首席宏观分析师王青称，本次LPR报价下行幅度明显加大，未来一段时间企业贷款利率会有更大幅度下行，将激发企业信贷需求。
中国民生银行首席研究员温彬称，政治局会议再次重申坚持“房住不炒”定位，这次5年期以上LPR只下降了10个基点，体现了房地产金融政策的连续性和稳定性，有利于促进房地产市场平稳健康发展。
4月17日召开的政治局会议称，稳健的货币政策要更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。
这意味着LPR仍将下行。 王青认为，未来更大的货币宽松力度将对国内消费、投资起到有效刺激作用，对冲海外疫情可能带来的潜在影响。 为此，下一步包括MLF在内的政策利率体系还将趋势性下移。 这也意味着短期内LPR报价还有下行空间，不排除二季度内再度下行的可能。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，5年期以上贷款中个人住房贷款占比较高，非对称下降并是不向房地产市场放出放松信号。
存量房贷利率下降
按照安排，2020年3月1日起将推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。 房贷利率是大多是浮动利率定价，因此符合转换的标准。 转换为存量浮动利率的固定点差=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
假设A的贷款利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%（4.9%*1.1）。 如果转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。 换言之，在往后的日子里，A的房贷利率定价公式为：
房贷利率=LPR+0.59%。
此外，需约定重定假日和重定价周期（一般为一年）。 重新约定的重定价日方式有两种：第一种是每年1月1日重定价，就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算；第二种是你的贷款发放日的对应日期重定价，即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。
假如A的重定价周期为1年，重定价日为5月1日（A在今年3月已办理了转换），那么2020年5月1日-2021年4月31日，A的房贷将根据2020年4月LPR重新来计算利率，这一利率水平在这期间保持不变。即，
房贷利率=4.65%（4月5年期以上LPR）+0.59%=5.24%。
这一利率水平相比此前下降了15个基点。 当然，如果你的重定价日在5月以后，也不用着急，因为目前LPR呈下行趋势，存量房贷利率基本都会下降。 广州首套房贷、二套房贷利率降多少
据广州日报，记者调查统计得出，按照最新的LPR报价，当前，广州首套房贷主流利率为不低于LPR+54bp，即5.19%；二套主流利率为不低于LPR+79bp，即5.44%。 不过，个别小银行的房贷利率报价较低，如汇丰银行的首套房贷利率已降至不低于LPR，即4.65%。
广州多家银行针对普通客户首二套房贷利率情况，具体以银行网点为准
全国范围看，据融360大数据研究院发布的3月国内房贷利率监测数据显示，2月20日-3月19日，全国首套房贷款平均利率为5.45%，环比下降5BP，为对应期限5年期LPR加点70BP；二套房贷款平均利率为5.77%，环比下降4BP，为5年期LPR加点102BP。
资深按揭人士郑大源指出，当前LPR处于下降通道，当前5年期LPR是4.65%，历史最低值，估计还有下降空间。
融360大数据研究院分析师李万赋认为，未来，“房住不炒”依然是主旋律，考虑到部分银行在调整房贷政策上有一定的滞后性，因此，预计未来全国房贷利率整体水平仍会呈现下降趋势。
