最近，大家最关心的莫过于：
存量房贷利率，到底降不降？
最新小作文说的有鼻子有眼，分两步，下调80个基点。
但昨天，央行又表态：
存贷款利率进一步下行，还面临一定的约束。
之前招商银行行长的回应也是：
如果相关政策推出，可能会对银行业存量按揭利率带来一定的负面影响。
显然，这事目前还在博弈当中。
要判断能不能搞?
猫姐觉得，不妨先来看一看大行们上半年的最新财报。
大银行上半年的业绩好不好？！
答案是：不算很好，但肯定也不是差。
营收，基本都是下滑；
净利润，大部分微微跌。
但，净利率，还是很高，基本都在30%-45%之间。
100块的生意，赚30-45块，试问还有谁？！
但如果银行不想降存量房贷利率，给出的最大理由应该是：净息差收窄。
12家规模银行，上半年净息差清一色都是收窄。
净息差，简单说就是银行放贷赚到的利息，和给存款利息的差值。
仅从净息差指标的走势来看，银行的盈利能力确实在下滑。
但如果看净利率，银行，依然血赚！
比较值得担忧，反而是不良贷款和逾期贷款。
上半年，12家规模银行的不良贷款总额基本都有一定的增长，但不良率基本都是下降的，尚在可控范围之内。
更值得警惕的，是银行的逾期贷款情况。
看，基本都有10%-20%的增长。
逾期贷款增加那么多，说明了啥?
而大银行的不良拨备率，普遍都在2倍左右，民生和光大更是只有1.5左右。
不敢想！
这也让降存量房贷利率这个命题，陷入一个抉择：
降了，影响净息差；
不降，逾期贷款可能再增加。
说完了规模银行的整体情况，再来说说银行的涉房贷款情况。
先看房地产公司贷。
你敢信，上半年，规模银行的房地产公司贷，居然都是增长的；
而房地产公司贷的不良，大部分居然是下降！
只能理解为，房地产项目融资白名单，发挥了作用！
当然，房地产公司贷的不良率，看起来还是吓人，大行基本都在5%以上了。
再来看看个人住房贷款的情况。
没有意外，个人住房贷款，基本都是下滑。
上半年，12家规模银行个人住房贷款余额，同比上年底，足足少了3255亿元。
这当中有买房人变少的因素，也有大家提前还贷的功劳。
眼下，理财和存款利率都已经奔着1个点去了，很多人的房贷利率却都还在4.2%左右。
有钱不提前还，傻吗？！
所以银行涉房贷款的整体占比也有所下降，少部分已经降至两成以内，大部分占比依然在两至三成。
当然，涉房不良在总体不良总的占比，依然遥遥领先。
对于银行来说，又陷入了艰难的选择题：
是继续降存量房贷利率（少赚一点利息），让大家不要那么积极提前还贷（少赚很多利息）？！
要知道，降存量房贷利率，可以通过降存款利率来对冲；
但提前还，就真的啥利息都没啦…
还有一个数据值得关注，那就是个人住房贷款的不良率，基本都在上升。
当然尚在可控范围，要有信心…
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