曾是酒店高管的童小姐，这个暑假便和闺蜜们组团，一起陪伴孩子出游，对于“带孩子旅游购买保险”一事深有体会，“带孩子出来玩，天天有意外发生，感觉都可以写本书了，意外险真的必不可少”。
“孩子在旅途中撞伤、碰伤、摔伤、擦破皮等见血的事情太多了，防不胜防；我们这次出来，有个朋友的孩子在溯溪过程中落水，卡在石头中20多秒，送医院后拍片、用药治疗等，这种属于意外的情况，直接理赔了；后来有个孩子发烧，只是买了药没有去医院就诊，这个就没有赔付。”
童小姐介绍，出游前购买保险，建议首先看范围，国内、亚洲或全球，然后按照计划出游的时间购买，“我们这次买的就是国内游5天的保险产品”；“有个朋友带2岁的孩子到加拿大旅游，购买的是出境旅游险，那次孩子摔到头部，在当地花了1275加币，理赔了约7000元；基本覆盖了所有的费用。需要提醒一下，出境游险还要关注一下，保险合同是否为‘原文理赔，不需要翻译’”。
其次是看赔付的条件，“报销费用部分，就是要看是否可以百分百报销，有些是用完医保后报销(我们出去旅游，使用医保的概率不是很高)；有些设定了免赔额；有的则是赔80%，有的赔60%等，购买前要看仔细。”
再者留意对医院的“要求”、对疾病的“限制”；童小姐以她的经验介绍，“有些保险产品对就医的医院是有‘要求’的，比如我当时购买的保险，就只要是24小时开诊的医院都是OK的，就可以直接赔付。”“旅行险一般还包含一些急性病，比如说急性肠胃炎、急性阑尾炎等，对于‘发烧’一般是有‘限制’，一般是持续39°C以上，且马上必须要去医院；有些产品包括被被鱼刺卡了等都有相应要求的赔付，因此购买前先要看仔细，注意细节，不要给后续的理赔带来麻烦。”
慧择保险经纪财产险线产品经理植悦琪告诉南都记者，购买旅游保险时需要关注保险类别与保障范围、保险金额与保额充足性、保险期限与旅行时间、承保区域与范围、保险公司与服务质量以及购买流程与注意事项等多个方面。通过综合考虑这些因素并仔细比较不同产品之间的差异和优劣点，可以为自己选择到一份合适且全面的旅游保险。
刚陪孩子从新加坡自由行回来的郭小姐表示，“出国会考虑买旅行保险，平时国内旅游，给孩子买的保险基本可以覆盖。”郭小姐还介绍:“平时买机票基本上会一起把保险都买了，出国办签证时多数也要求要有保险的，所以买比较好”。
如何选择暑期旅行保险?
植悦琪为南都记者做了详细的分析，购买保险首先要了解保险产品的类别，旅游保险通常包括医疗保险、意外伤害保险、行李丢失/延误保险、责任保险等，先明确自己需要哪些类别的保险，再出手下单；其次，购买之前，要仔细阅读保险所保障的范围，包括了解保险具体保哪些内容、不保哪些内容；再者，留意保险的金额，不同的保险产品保额不同，在比较不同产品时，要特别注意保险金额的差异，确保保额充足，比如出游至申根国家，境外医疗费用补偿的保额需不低于30万元；匹配保险期限，为确保保险期限覆盖整个旅行期间，最好前后各余出1-2天时间，以防行程变更或延误，确保在需要时保险有效；另确认承保的区域，在购买前，要确认保险是否覆盖旅行目的地，尤其要特别注意留心条款，有些保险可能对某些特殊区域(如战争地区、高风险运动区域等)有特别限制或免责条款。最后要特别了解保险公司的客户服务质量，包括是否提供24小时紧急救援服务、语言支持和快速理赔等。
暑期研学旅游有哪些保险品种?
今年暑期大中小学生们的研学游活动众多，不同主题的研学旅游活动吸引了学生和家长的关注，那么，参与研学团队旅游，还需要为孩子买保险吗?对此问题，南都记者采访了专门做旅行社保险的江泰保险经纪股份有限公司广东分公司文化和旅游保险部经理罗钧彧。其给出了专业解读:按照《旅游法》和《旅行社条例》，合法经营的旅行社依法配置符合《旅行社责任保险管理办法》要求的旅行社责任保险，部分承办研学业务的旅行社还会额外配置研学责任保险。这两个保险用于分摊旅行社组织接待旅游活动中对游客依法承担的相关法律责任。根据《旅游法》要求，旅行社依法提醒游客购买旅游意外险，以此分摊游客出行中遇到意外情况的风险损失。
针对学生旅行的险种，适用旅游意外险，而专属的研学意外险因扩展一些特别的保障责任比如定额的牙科自费治疗费、游客个人责任、游客走失费用保障等，也受到承办研学机构的追捧。
观点
作为专业人士，您对孩子出游保险有什么推荐?
●江泰保险经纪股份有限公司广东分公司文化和旅游保险部经理罗钧彧:
根据我国管理部门要求，未成年人的意外伤害保险金额是有要求的，所以投保时要关注这个要求，也就是:10周岁以下的，意外伤害保险金额为20万元以下，10-18周岁的50万元以下，但考虑未成年人的好动、风险防范意识有待加强，除了关注意外伤害保险金额的配置，也重视医疗费限额、个人责任限额、走失津贴，甚至是紧急救援，以备相关情况发生时有一定的承担能力，一来保障研学游客本人的常见损失，二来对个人导致第三人受伤或者财产损失有一定的保障作用，三者在发生较为严重的人伤案件时，需要转院返回原籍治疗，紧急救援费用保障也能起到一定的作用。医疗转运在国内，动辄几万，如果需要包机，几十万也是时有发生，在需要的时候真的能减轻游客的损失，让游客得到及时合理的治疗，也能一定程度安抚家长的心情。如果有些特殊的研学项目，比如滑雪、潜水、水上运动、滑雪等高风险的研学活动，就要关注意外险保障方案是否包含高风险运动的损失。
●慧择保险经纪财产险线产品经理植悦琪: 随着学生群体对旅游需求的增加，学生旅游保险市场也日益丰富多样。目前，市场上适合学生的旅游保险主要包括以下几种:旅行意外险:针对旅游过程中可能发生的各种事故，如意外伤害、意外或急性病医疗费用、紧急救援、行李丢失、旅程延误等，旅行意外险提供了全面的保障。其保障期限灵活，可根据学生的出行时间选择，非常适合学生出游时购买。户外运动保险:对于喜欢徒步、攀岩、潜水等高风险户外运动的学生，户外运动保险不可或缺。针对户外运动的特点，保险产品提供更全面的保障。例如潜水产品，在约定潜水最大深度内可承保水肺潜水、浮潜、自由潜等潜水活动。公共交通意外险:对于乘坐飞机、火车、轮船、汽车等公共交通工具出行的学生，公共交通意外险能够在旅行意外险基础上提供额外的保障，包括公共交通工具意外身故及伤残赔偿、意外伤害医疗等。
本版采写:南都记者 肖阳
一年只要6500，我是如何给一家三口配置保险的？内附大人、孩子保险配置思路！
一、科普：一家三口保险配置思路
买保险，其实最怕的就 2 点：怕买错，怕买贵。
比如想单独买一份百万医疗险，却被告知必须捆绑一份年金险或重疾险才能买；
想买一份消费型的重疾险，却被告知返还型的更好，有病治病，没病还能返钱。
孰不知，已经掉进了保险公司挖好的陷阱里，不仅买错了保险，更是多花了冤枉钱。
下面，倍领哥就实实在在的给大家科普，大人和孩子各自需要什么保险。
1、大人和孩子，需要买哪些保险？
买哪些保险，取决于生活中会面临什么风险。
人食五谷，也生百病，所以，买保险第一要应对的是“疾病风险”，生活中见过太多卖车卖房为钱治病的人，也见过太多朋友圈水滴筹；
对于我们普通人来说，在大病面前，高额的治疗费用足以压垮每一个人。
明天和意外始终不知道哪个会先来，小至磕碰摔伤，大至交通事故，都可能发生在每一个人身上，所以“意外风险”也需要我们未雨绸缪。
还有一类风险，与人的生命挂钩，也时常遭到人们的唾骂，买了就是咒人死，不吉利；但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情，未雨绸缪，做好极端风险规划，何尝又不是爱与责任的体现呢？
综上，我们在生活中面临的风险主要就是这3种：疾病风险、意外风险、早逝风险。
那接下来保险就好买多了，因为应对这些风险的保险无非就这几种：
百万医疗险：几百块就能报销几百万，扣除1万免赔额后，剩余的费用都能100%报销，完全能解决我们“看病贵”的问题，所以人人必备，大人小孩都需要。
重疾险：患了合同约定的重疾，直接赔付一笔钱，我们一旦确诊重疾，短时间内是没有劳动能力的，收入没有，但花销不停，所以重疾险的本质其实是一种收入补偿险。
意外险：可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱，而且100万保额，保费才300不到，可以说是杠杆很高了。
定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险赔的钱能给家人用来正常地生活，留下爱和责任。 孩子是没必要买寿险的，一方面是不承担家庭责任，另一方面孩子身故保额是有限制的，0~9岁不得超过20万，买寿险没有多大意义。
总的来说，给大人买，这 4 种尽量都配齐，给孩子买，除了定期寿险，其它都要。
2、买保险，花多少钱合适？
一般情况下，我们可以拿出年收入的10%，来配置保险，年收入为10万，那可以把其中1万用来买保险。
这也是保险业惯用的说法，不过这种说法并不适用于所有人，比如年收入非常低或者非常高的家庭，如果年收入是5万，很少人会拿其中的5000去买保险，如果年收入是50万，拿去买保险的人也很少，所以这个值只能用作参考。
那买保险，到底花多少钱合适呢？
其实，我们可以从收入水平、负债情况、家庭责任等方面，多方面考虑自己应该拿出多少钱来买保险。
收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的钱出来，配一些基础的保障，比如“医疗险+意外险”，一年500左右就能搞定；如果收入还可以，可以多拿一些预算，把保障做全。
负债情况：主要指房贷、车贷等，这些属于硬性的支出，我们需要留下足够的钱来应对，所以用来买保险的钱不能占用这些支出的份额。
家庭责任：主要指子女抚养、教育，父母赡养等家庭责任，买保险不能影响基本的生活，能支配的钱首先要满足家庭生活生存需要。
为了让大家了解得更加清晰，下面我们以一家三口的实际情况为例：
在二线城市生活的一家三口，一年的收入有 18 万，减去房贷、生活费以及固定储蓄，剩下可自由支配的钱是 1~2 万，那我们买保险就可以在这个区间里面考虑。
大家在买保险的时候，最好也能这么盘算一下子，看看能花在保险上的钱大概有多少，做到心里有数，避免为日后造成经济负担。
搞清楚了上面两个问题后，我们再来看看我们要买的保险，应该怎么挑，保险产品琳琅满目，如果不了解其中的门道，很可能要多花冤枉钱。
二、挑选：4大险种怎么买才不会出错？
内行看门道，外行看热闹。
关于保险产品的挑选，确实是有一些方法在里面的。
如果能掌握这些技巧，不仅能在选择产品上事半功倍，也能筛选掉一大批不合格的产品。
而且，同样的险种，大人和小孩挑选时的侧重点也不一样，我们详细来看。
1、重疾险要怎么买？
其实，不管是在宝妈群，还是平时大家对我的咨询中，
关于重疾险，问的最多的就是：“保额要买多少？保定期还是终身？保障责任要选哪些？”
如果解决了这些问题，那我们在购买重疾险的过程中就会好上手许多。
带着宝爸宝妈们的疑问，我们来一起找答案。
（1）保额要买多少？
重疾险的本质是收入损失险，
倍领哥建议至少30万起步，有条件的话，买到50万为好，不过保额越高，价格自然也越贵。
以某款产品为例，大家可以参考下价格：
不管是保至70岁还是保终身，买50万保额都会比30万保额贵出?60%?左右。
所以，大家根据自己的预算情况选择即可。
（2）保障期限怎么选？
成人重疾险的保障期限一般有：保至70岁、保终身两种；
少儿重疾险的保障期限一般有：保30年、保至70岁、保终身三种。
至于怎么选，大家不妨先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。
可以看到，60 岁后，重疾发病率就开始迅速攀升，重疾险理赔的几率也就会更大。
世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们；保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。
不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担得起。
倍领哥分别计算了成人和少儿不同保障期限下的的保费，大家可以根据自身情况进行选择：
保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。
而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。
（3）保障责任怎么选？
一款重疾险，保障责任多达十几项，对于不太了解保险的朋友来说，很容易犯迷糊。
到底哪些需要买？保障怎么样才算好？倍领哥下面一并解答。
大家可以先花两分钟时间认真看下这张表，涵盖的信息还是蛮多的。
关于重疾险常见的 12 项保障，我都按重要程度给了不同星级，并且对每项保障做了简单的分析，以及列出了挑选每项保障的要点。
由于成人重疾险和少儿重疾险的挑选侧重点不同，所以我们下面分人群叙述，哪些需要买，哪些不需要买。
① 成人重疾险保障必备
这三项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症，是重疾险的基础保障，也是核心保障。
这四项责任可以按需附加：疾病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、心脑血管多次赔。
如果想要60岁前赔得更多，可以附加疾病关爱金，有的产品最高能额外赔100%，如果是买50万，就可能赔到100万，直接翻倍。
如果想要疾病多次赔付，可以考虑附加癌症多次赔和重疾多次赔，优先级为癌症多次赔＞重疾多次赔，因为癌症新发、复发、转移、持续的概率更高，毕竟在重疾险理赔中，单是癌症的理赔率就达到了60%~80%。
如果是经常熬夜、抽烟，生活不规范的朋友，也可以重点考虑心脑血管保障，男性朋友更为多发。
总之，因人而异，要看大家具体的需求。
② 少儿重疾险保障必备
这四项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症+特定疾病额外赔付。
尤其是特定疾病额外赔付这项保障，对于孩子来说尤为重要，因为这些疾病对于孩子来说都是最高发的，例如：白血病、重症手足口病、严重川崎病等，发生这些疾病大多产品是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，好一点的产品，买50万能赔到110万。
这项责任，大多产品都是自带的，如果没有，我们果断拉黑。
这四项可选责任可以按需附加：病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、投保人豁免。
病关爱金、癌症多次赔和重疾多次赔三项保障跟上面的附加理由一样，倍领哥就不赘述了。
这里重点说一下投保人豁免，投保人豁免的作用在于，不管是父母还是孩子，只要任何一方发生轻症、中症、重疾中的一种，后续的保费就不用交了，所以这项责任还是挺实用的，建议大家都附加，也就多花一两百块钱。
③ 没必要买的保障：身故、满期返还和前症责任。
1）身故保障：倍领哥个人不建议附加，原因也说过好多次了，主要有2个：重疾保障和身故保障，只能二赔一；附加身故保障，价格会贵出一大半，不是很值当。
如果大家想要身故保障，另行购买一份定期寿险会划算的多。
如果大家还有疑问，也可以跳转阅读这篇文章，倍领哥专门分析过：买重疾险，到底要不要带身故保障？90%的人都没说对！
当然了，如果预算充足，就是疾病和身故都想保，那也完全可以附加一份身故责任，这都是能灵活搭配的。
2）满期返还：满期返还说的好听，有病治病，没病返钱，但要想返钱，
还得满足两个条件：满期依然存活，比如到约定的70岁、80岁；中途不能出险，一旦出险返钱的计划就泡汤了。
几十年内，既不能生大病，又要保证活着，有点苛刻了。
其实，满期返还，说白了就是我们多交一倍的钱，保险公司拿去投资，几十年后再把早已贬值的保费返还给我们，既然如此，我们何不自己找个靠谱的理财渠道呢？
3）前症：前症是比轻症还小的病，一般只能赔付基本保额的15%，买50万也只能赔7.5万，意义不是很大；而且前症保障目前只是极个别产品有，还不是很成熟。
（4）目前为止，最值得购买的重疾险推荐
碍于文章篇幅，倍领哥就不展开叙述了，大家可以跳转这篇文章查看，都是当前最新、最热门的产品：2022年终保险盘点！我推荐的产品都在这里了（重疾险/医疗险/意外险/定期寿险/年金险/增额终身寿）
2、医疗险要怎么买？
保障一定要全面，医疗险的主要作用是用来报销看病就医的医疗费用，如果缺少一两项保障，有的费用报销不了，那损失就大了。
续保条件一定要好，买完医疗险，最担心身体变差了还能不能买？如果发生过理赔还能不能买？所以一定要买能保证续保的产品。
具体怎么挑，我总结了医疗险“4步挑选法”，只要一步一步来，买到的产品就错不了：
（1）四大基础保障，一个不能少
住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。
特殊门诊：主要是针对癌症，做一些放化疗、肾透析、器官移植排异手术。
住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免，出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。
门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、急诊（清创缝合）等。
只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。
比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。
（2）看能不能保证续保，续保时间越长越好
为什么一定要买保证续保的百万医疗险？因为这些产品有如下 3 个优势：
即使来年身体变差，保障也不受影响
即使中途发生过理赔，保障也不受影响
即使产品停售，保障也不受影响
目前市面上能保证续保的百万医疗险，我找到了18款：
安享百万不是保证续保的，是直接保15年
最短的保证续保 3 年，最长的能保证续保20年。
倍领哥优先建议大家选择保证续保6年及以上的产品，尤其是给爸妈买，直接锁定20年的保障，不用担心身体变差买不了。
如果大家想看这 18 款产品的详细测评，也可以跳转阅读这篇文章：保证续保的百万医疗险哪款好？测评18款热门产品后，我只推荐这 5 款！
（3）看保不保外购药，且能100%报销
外购药，说白了就是在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，去外面药店购买的药。
目前，大多外购药的费用，医保都报不了，而外购药的费用又非常昂贵，比如治疗白血病的达希纳，一盒2万左右，只能吃一个月，一年下来就是24万。
所以，不保外购药的百万医疗险，真的巨差、差、差。
以上面18款保证续保的百万那医疗险为例，能报销外购药的只有其中8款：
当然，能报销还不够，我们还要注意这两点：
报销比例：能不能100%报销，从上表可以看到，大多产品能100%报销，只有好医保长医疗只能报销90%。
用药期限：有的产品保多少年外购药就能用多少年，比如蓝医保、医保加等；但有的产品是有限制的，比如平安e生保20年期·产品组合，虽然能保证续保20年，但外购药在发生理赔时最长用药只保3年。
总之，外购药保障，一是要有，二是最好能100%报销，三是用药期限越长越好。
（4）看有没有实用的增值服务
增值服务，大多产品都会免费赠送，一般不会写进合同，而是展示在产品详情页。
不过，虽然是免费赠送，但有的服务对于就医体验和就医质量都有着非常大的提升。
常见的增值服务，我也给大家做了个汇总：
其中，比较实用的是前三种，在购买时我们要重点关注：
费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
总之，要想提升就医服务和就医质量，这三项增值服务必不可少。
（5）目前为止，最值得购买的百万医疗险推荐
碍于文章篇幅，倍领哥就不展开叙述了，大家可以跳转这篇文章查看，都是当前最新、最热门的产品：2022年，如果只推荐 2 款百万医疗险，我推荐这 2 款！
3、意外险要怎么买？
生活中到处充斥着意外，小到猫抓狗咬，大到飞机失事；所以，人手一份意外险，真的非常有必要。
在挑选意外险的时候，我们可以围绕这两点去选：
保障责任要选对，大人和孩子挑选意外险的侧重点不同；
要看符不符合职业要求，职业有低风险和高风险之分，能买的产品自然也会不同。
下面，倍领哥会详细分析，一起来看：
（1）保障责任要选对
发生意外后的结果，无非就 3 种：轻则受伤住院治疗，重则落下残疾，严重者失去生命。
所以相对应的意外医疗、意外伤残、意外身故三项保障就尤为重要了，既是一款意外险的基础保障，也是核心保障。
除此外，意外险在几十家保险公司的竞争下，也扩展了很多特色保障，倍领哥也做了汇总，并对每项保障做了简单的分析：
不过，由于成人和孩子扮演的角色不同，承担的责任也不同，对意外险的挑选也会有很大不同。
下面，倍领哥会分人群跟大家讲清楚：
① 成人：正值壮年，家庭顶梁柱。
我们要把意外责任的重心放到身故、伤残上；
而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配，如果还有债务的话，保额还要再高。
在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
② 孩子：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。
我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；
而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。
至于身故保额，儿童是有限制的；为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。
所以，身故保额我们没必要太在意。
（2）看职业符不符合要求
买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；
但涉及到职业，就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买，价格也越贵。
如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
意外险中的职业分类，我也帮大家做了汇总，可以对号入座：
大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类；
5-6类职业虽然也能买，但可供选择的产品已经很少了，并且价格还贵了2倍左右。
不过也能理解，毕竟 6 类职业的消防员肯定比 1 类职业的办公室白领出险概率高，保险公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会提高许多。
保险公司也不傻，自然不会干亏本的事。
（3）目前为止，最值得购买的意外险推荐
碍于篇幅，倍领哥就不展开一一介绍了，大家可以跳转这篇文章查看：2022年，如果只推荐3款意外险，我推荐这3款！
4、定期寿险怎么买？
定期寿险可以说是最简单的险种了，没有那么多弯弯绕绕。
因为它只保身故和全残，没有那么多猫腻在里面。
整个挑选过程也很简单，倍领哥帮大家总结了如下两条：
（1）保障差不多的情况下，价格越便宜越好
定期寿险的保障，其实都大同小异；所以，我们可以重点看价格之间的差距。
倍领哥测评了当下最热门的一些产品，一起来看：
以“30岁男，买100万保额，保至60岁，30年交”为例，好一点的产品，价格都能控制在1200元/年。
其中，最便宜的是定海柱2号，30岁男，每年只要1068元，30岁女，每年只要575元。
定海柱2号也是倍领哥推荐次数最多的产品，就是因为它的性价比高。
定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车意外额外赔 查看测评
不过如果是夫妻二人共同购买的话，我更建议大家买“大麦甜蜜家2022”，这款产品是专门为夫妻量身打造的，保障更好：
① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。
② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。
此外，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
（2）免责条款越少越好
免责条款，就是保险公司约定不赔的部分；所以，免责项自然越少越好。
而定期寿险的免责条款一般就3条：故意杀害、故意伤害不赔，故意犯罪不赔，2年内自杀不赔，这样的规定也合情合理。
不过有的产品，免责条款会更多，以「臻爱」定期寿险为例， 多达7条：
多出来的这几条都属于违法行为，我们虽然不提倡这样做，但毕竟多了四条拒赔项。
尤其是酒后驾驶这一条，虽然说喝酒不开车，但有时难免会因为紧急事情触犯原则，要是因为这条被拒赔，多少就有点亏了。
当然了，我们自己要珍惜生命，不吸毒、不酒驾，做一个知法守法的好市民。
（3）目前为止，最值得购买的定期寿险推荐
同样，碍于文章篇幅，倍领哥就不展开了，大家有兴趣的话，可以跳转这篇文章查看：有何性价比高的定期寿险推荐？2022定期寿险，我推荐这几款！
三、方案：3套不同预算的方案搭配
恭喜大家啃完了上面两部分干货内容，为你点赞。
能看到这儿的朋友，也必然是想对保险有一个系统性的认识，从而给自家孩子配置好保险。
下面，倍领哥也不会让大家失望，准备了不同预算下的三套方案，适合 90% 的三口之家参考。
1、6500预算，这样买
一家三口，6500元/年，人均2200元不到。
这套方案的配置初衷主要是为“预算相对有限”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，降低保额和缩短保障期限。
比如，成人重疾险保额只买30万，保到70岁；少儿重疾险保额只买30万，只保30年。
接着我们来详细分析，告诉大家为什么要这么搭配：
成人重疾险，我选的是达尔文6号，因为达尔文6号在保至70岁的时候，价格是最便宜的；而且它还自带重疾二次赔，在60岁前确诊第二次重疾，最高还能赔付100%保额。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
少儿重疾险，我选的是慧馨安2022，倍领哥个人认为在保30年的产品中，慧馨安2022是最好的，因为它是唯一一款“选择保30年，并且这30年都可以额外赔”的产品。
慧馨安2022少儿重疾险国联人寿?重疾险保障灵活可选少儿特疾最高赔付220%可选重疾多次赔 查看测评
百万医疗险，大人和孩子选的都是保20年的蓝医保，保障很全面，一家三口一起买还能享95折优惠。
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
意外险，大人选的是小蜜蜂2号超越版，因为这款产品在买50万保额的时候，意外医疗也能不限社保报销，其它产品大多不能；给孩子选的是小顽童2号，整体保障非常优秀，价格也很便宜。
小蜜蜂2号超越版鼎和保险?意外险含猝死保障意外医疗0免赔 查看测评
定期寿险，孩子不需要买，给大人买的是大麦甜蜜家2022，因为这款产品可以夫妻互保，保障要好的多，价格也不算贵。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
总之，这套方案对于预算紧张的家庭来说，已经相当完善了，唯一美中不足的是保额较低。
2、预算，这样买
一家三口，元/年，人均3300元左右。
这套方案的配置初衷主要是为“追求保障好，并且性价比高”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，提高重疾险、意外险、定期寿险的保额。
比如，重疾险买到50万，意外险买到100万，定期寿险买到100万。
成人重疾险和少儿重疾险没有变化，还是达尔文6号和慧馨安2022，保额从30万提高到了50万，更能从容面对大病后的生活。
百万医疗险无变化，还是蓝医保，目前为止，蓝医保在百万医疗险的市场上是顶尖的存在。
意外险，这套方案选的是小两口夫妻意外险焕新版，原因很简单，这款产品能夫妻互保，不仅价格更便宜，两个人只要566元，而且保障还上了一个层次，如果夫妻二人因同一公共交通意外身故，可以额外赔100%。 另外这款产品还能同时附加一份少儿意外险，只要68元，保障同样很不错。
小两口夫妻意外险（焕新版）安诚保险?意外险夫妻共同投保意外医疗不限社保可保猝死 查看测评
定期寿险无变化，还是大麦甜蜜家2022，只不过保额从50万提到了100万。
总之，这套方案已经适合大多普通家庭，保额高，性价比也高，唯一美中不足的是重疾险不能保终身。
3、预算，这样买
一家三口，元/年，人均5000元左右。
这套方案的配置初衷主要是为“追求保障更好”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，提高保额，加长保障期限，弥补了元方案的不足。
比如，成人重疾险和少儿重疾险，买到保终身；人只要活着，一定会得重疾，所以保到终身保障无疑会更好。
这套方案的主要变化是：成人重疾险和少儿重疾险发生了替换，并且买到了保终身。
成人重疾险，男性我选的是超级玛丽7号（暖男版），这款产品仅限男性投保，保障很不错，价格是众产品中最便宜的；
超级玛丽7号（暖男版）君龙人寿?重疾险男性专属可选重疾二次赔 查看测评
女性我选的是阿波罗2号，因为这款产品可以不分组赔3次，而且价格和单次赔付的重疾险相差无几，花差不多的钱，能买到更好的保障，何乐而不为。
阿波罗2号和谐健康?重疾险重疾不分组多次赔同种重疾可二次赔 查看测评
少儿重疾险，我选的是大黄蜂7号（全能版），在保终身的情况下，性价比数一数二，在保单前30年可以额外赔付60%，买50万能赔80万，重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效。
大黄蜂7号（全能版）北京人寿?重疾险重疾额外赔60%轻中症累计赔付6次 查看测评
百万医疗险、意外险、定期寿险没有任何变化。
总之，如果预算充足，这套方案是目前保障最好的。 重疾险50万保额保终身，百万医疗险直接保20年，意外险买一年保一年，定期寿险100万保额保到60岁。
如果这些基础保障已经配齐，还有给孩子准备教育金，或者是给自己准备养老金的需求，大家也可以了解了解当前最火爆的 2 类储蓄险产品：2022年超火的增额终身寿+年金险产品推荐（市面上7款储蓄险大盘点）
预算一两千，怎么给娃买保险？
一、家庭情况
我们在给孩子选产品时，需要了解他的身体情况、以及乔女士夫妻俩的预算。
乔女士一家人生活在老家，她在家里带孩子，家里的收入来源主要靠先生。 他们一个月的生活费大约三千多元，每年还有几万元的结余，她预计拿出 2000 多元给孩子买保险。
我们建议她，如果预算充足，可以把大人和孩子的保险一起买，不过她还是坚持先给孩子买，之后再考虑买夫妻俩的保险。
我们在跟乔女士沟通的过程中，得知她的孩子之前患过湿疹，目前已经治愈了，不会影响买保险。
另外，乔女士说她之前有看过我们的孩子方案文章，知道有 1000 多元的和 2000 多元的方案，不过她不太清楚它们有什么区别。
其实这两种预算的方案，意外险?和?百万医疗险?没有太大区别，主要区别在于重疾险的保费会贵一些。
下面，我们根据乔女士的要求，帮她设计了两套重疾险方案。
二、给娃买保险，怎么买更好？
这两套方案都能保终身，但在不同阶段的保额有区别：
方案一：保 30 年的?慧馨安 2022?+ 终身的?大黄蜂 6 号，在孩子 31 岁前，不幸患癌症，重疾可以赔 75 万，前期保额较高，但 31 岁之后只有 20 万保额。
方案二：40 万保额的?超级宝宝·少儿长期重疾险?保一辈子，在孩子 60 岁前有 72 万保额， 60 岁后还有 40 万保额。
整体来看，两套方案在前 30 年的保额相差不大，但方案二 30 年后的保额更高一些，它的保费比方案一贵了 782 元。
总的来说，方案一适合预算一般的朋友，它前期的保额较高；方案二适合预算比较充足的朋友，它能保障终身，前后期的保额都比较高。
需要注意的是，保险的搭配很难一步到位，不管是选择保几十年+终身组合搭配、还是直接保终身，我们都可以根据人生阶段的变化，适当增加保障。
乔女士认真对比了方案一和方案二，最终决定选择方案二，她想在能力范围内，给孩子买保障时间更长，且保额相对较高的重疾险。
我们根据乔女士选择的重疾险，设计了如下方案：
三、给娃买保险，哪些产品值得买？
我们帮乔女士设计的孩子保险方案，总共花费 2399 元，符合她的预算范围，孩子有了全面的保障，她很安心。
下面，我们一起来看下这套方案的具体投保思路：
1、意外险
我们帮孩子搭配了?专心少儿意外险 2022，各方面保障比较全面，如果不幸意外身故或者伤残，保险公司最多可以赔 20 万。
小孩没有风险意识，平时又活泼好动，活动过程中难免烫伤、摔倒等，因意外导致的医疗花费最高能报销 2 万。 如果意外险不够报销医疗费，余下的部分还能通过百万医疗险来报销。
专心少儿意外险2022平安产险?意外险意外医疗不限社保可选烧烫伤保障 查看测评
2、百万医疗险
育儿之路并非一帆风顺，孩子有个头疼脑热，父母就担心得要命，最怕的是需要上百万医治的大病，普通家庭很难承受。
因此，我们给孩子搭配了?e 享护-医享无忧（ 20 年期）个人版，它可以报销因疾病和意外导致的住院费用，经社保报销后，超过 1 万以上的部分，符合规定的基本能 100% 报销。
另外，它的续保条件好，在 20 年内，不用担心发生理赔或者生病后不能买的问题。
孩子之前患过湿疹，已经治愈了，我们也帮忙看了健康告知没问到湿疹，可以正常投保。
e享护-医享无忧（20年期）个人版太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
3、重疾险
孩子年龄小，抵抗力弱，难免会生病。 父母最怕的就是孩子生大病，不仅需要请假照顾孩子，导致收入中断，还要支付高额的医疗费。
我们给孩子搭配了 40 万保额的?超级宝宝·少儿长期重疾险，保终身，不幸在 60 岁前患大病，能赔 72 万。
如果确诊白血病等少儿特疾，还能多赔 40 万，产品保障的详情可以点击下方卡片查看：
超级宝宝少儿长期重疾中荷人寿?重疾险20种少儿重疾额外赔100%可保至30年/70岁/终身 查看测评
同样的，我们也帮忙看了健康告知，孩子患过的湿疹不影响投保。
（超级宝宝·少儿长期重疾险部分健康告知）
四、答疑解惑
我们在帮乔女士设计孩子方案的同时，针对她有疑问的地方进行了耐心解答：
Q：孩子有了少儿医保，还要买意外险吗？
有必要买一份少儿意外险。原因如下：
少儿医保的门诊报销额度低，各个地区的报销比例也不一样，不能 100% 报销，还有一部分费用要自掏腰包。
意外险一年只要几十块，能覆盖意外导致的门诊、住院支出，报销不限社保，基本能 100% 报销，还能保意外身故、伤残等，能给孩子更多的保障。
所以，即便有了少儿医保，也建议给孩子再买一份少儿意外险。
儿童保险必买三种，这件事一定要抓紧办！
一、孩子出生后，这件事一定要抓紧！
首先，在孩子出生后，作为父母需要尽快给他们办理好医保。
新生儿医保，有参保时效要求，如果在规定时间内办好，就可以用医保报销孩子出生以后的大部分医疗费，但如果超时办理，基本就不能报之前的费用了。
不过不同的地区，对于时效的要求也是不同的，我们这里给大家整理了部分城市的政策，供大家参考：
可以看出，绝大部分城市，都要求在孩子出生后3个月之内办理好，所以建议各位父母，在孩子出生1-3个月之内，将孩子的医保办理好，早办理早安心。
至于具体的办理流程，我们这里以深圳为例，给大家分享一下具体的步骤，以及所需要的材料。
不过每个城市可能会有区别，建议咨询或，以当地最新政策为准。
另外，这个是交一年保一年的，每年要记得续保。 以深圳为例，每年9月份会开放少儿医保参保通道，按规定缴费后，孩子就能享受保障。
而且，在给孩子没了医保之后，再去买商业医疗保险，不仅仅保费会更加便宜，而且报销比例也更高。
二、绑定父母医保卡，还能省笔钱！
不过，带娃看病的话，医保仅仅只能够报销一部分，剩下的部分还是需要我们自己承担的，这该怎么办呢？
其实，如今大部分的城市都已经开通了“职工医保家庭共济账号”制度，也就是说，新生儿的医保和父母的医保卡，是可以绑定的。
和孩子绑定医保共济账户之后，就可以用自己医保个人账户里的钱，支付娃的医药费了。 像门诊拿药、打疫苗等，在社保定点医院都能用，这样我们就又省下一笔钱啦。
按照规定，共济账户只能和配偶、父母、子女绑定，且绑定之前要先满足两个条件：
父母参加了职工医保，并且有个人账户孩子/父母/配偶在当地正常参加基本医疗保险
目前，很多地方都开通了线上办理服务，大家通过当地医保局官网、微信公众号或者支付宝就能搞定，也可以去线下的行政服务厅办理。
三、儿童保险必买三种，买了省大钱！
虽然说医保便宜又实用，但是在报销比例方面，还是有一定限制的，如果不幸得了大病，自己还需要拿出不少钱。
因此，单单依靠医保是不够的，也建议趁早给孩子买好商业保险，毕竟商业保险有一定的健康要求，避免以后体检出异常影响投保。
儿童保险必买三种：
意外险：意外伤害是孩子面临的最大风险，小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保。 百万医疗险：可以报销大额的住院医疗费用，经社保报销后，超过1万免赔额的部分，符合条件可以100%报销，弥补医保报销的不足。 重疾险：确诊癌症等重大疾病能一次性赔几十万，孩子生了病，父母一方可能要辞职照顾。 这笔钱可以作为此间的收入损失补偿，解决经济上的后顾之忧。
我们也提供一套方案，如果是身体健康的宝宝，都可以参考。
我们来详细了解一下具体保障：
意外险：因为意外导致的医疗费用，基本可以100%报销，如果不幸因为意外伤残，最高会赔付40万。 百万医疗险：大病的治疗费用，经过社保报销后，超过免赔额（基本是1万元）的部分基本可以报销，而且保证续保20年。 重疾险：保终身，一辈子都有一份重疾保障，如果不幸得了白血病等大病，最高可以赔付120万。
也提醒一下大家，很多产品都有健康要求，如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知。
