随着消费金融行业的快速发展和监管政策的鼓励支持，越来越多的持牌消费金融公司开始通过发行金融债来补充资金，提升市场竞争力。
就在刚刚过去的7月份，消金公司密集发行金融债的程度堪称年内单月之最，7家消费金融公司合计发行了116亿元的金融债。
实际上，今年以来，整个消金行业的金融债发行热潮持续升温，包括杭银消金、中银消金、马上消金、苏银消金等在内的多家消金公司成功获批发行金融债。其中，招联金融、兴业消金等头部机构更是年内频繁发行金融债，募集规模屡创新高。
苏银消金创纪录
近日，苏银凯基消费金融有限公司（简称“苏银消金”）官网信息显示，7月23日，苏银消金成功在全国银行间债券市场发行2024年第一期金融债券10亿元，期限3年，发行利率2.15%，全场倍数6.80倍。
据了解，本期债券募集资金主要是补充该公司中长期流动资金及监管允许的其他用途。
7月8日，公司收到中国人民银行同意发行不超过65亿元人民币金融债券的决定书（银许准予决字〔2024〕第110号），10个工作日内完成首单金融债发行，创消费金融公司发债资质获批后最快发行记录。
在此3天前，苏银消金获准在全国银行间债券市场发行不超过65亿元人民币金融债券，成为开业后最快获批金融债发行资格的消金公司，也是获批额度最大的消金公司之一。
官网信息显示，苏银消金由江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家股东联合发起设立，注册资本42亿元，于2021年一季度正式开业，成为全国第28家开业的消金公司。
消金公司密集发债
据不完全统计，仅7月份，就有7家消费金融公司发行了合计116亿元的金融债，发行金额为年内单月新高。
具体而言，7月25日至7月29日，中邮消费金融有限公司（简称“中邮消金”）正式发行2024年金融债券（第一期），这是其发行的首批金融债券，发行规模为15亿元，超额增发规模为5亿元，期限为3年，票面利率为2.1%。
中邮消金稍早前公开的募集说明书显示， 本期债券资金的用途，将用于补充公司中长期资金及监管机构允许的其他用途，进一步促进公司业务发展。
同一时间段，马上消费金融股份有限公司（简称“马上消金”）于7月26日起发行2024年第三期金融债，新一期金融债发行期限为7月26日至30日。根据发行情况公告，该公司本期债券发行规模合计为15亿元。其中，品种一基础发行规模为5亿元、品种二基础发行规模为10亿元。
7月份，兴业消费金融股份公司（简称“兴业消金”）和招联金融均发行了2024年第五期金融债，发行总额分别为25亿元和16亿元，期限为3年和2年，票面利率为2.2%和2.1%。
值得一提的是，今年以来，招联金融已经实现6次发行金融债，公司年内发行总额（含计划发行）达114亿元；兴业消金也以5次发行的频次身居消金公司金融债发行前列。
此外，杭银消费金融有限公司（简称“杭银消金”）、中银消费金融有限公司（简称“中银消金”）等也紧随其后，均发行了多期金融债，两者分别也在7月份发行了总额为20亿元和15亿元的金融债。
政策与市场双驱动
券商中国记者观察发现，消费金融公司金融债发行热潮的背后，是政策支持和市场需求的双重驱动。
有业内人士指出，对于消费金融公司而言，金融债票面利率通常低于同期限同业借款及资产支持证券，融资成本相对较低，有助于降低公司的资金成本，提升盈利能力。
同时，金融债的发行也有助于优化公司的资产负债结构，增强抵御流动性风险的能力。
早在2023年8月，人民银行就释放出支持消费金融公司、汽车金融公司发行金融债券和信贷资产支持证券（ABS）的信号，旨在提高金融服务能力和消费信贷覆盖面，满足居民消费升级需求。
随后，国家金融监督管理总局修订发布的《非银行金融机构行政许可事项实施办法》，进一步简化了消费金融公司非资本类债券发行程序，即简化债券发行和部分人员任职资格审批程序，取消非银机构发行非资本类债券审批、金融资产管理公司财务部门和内审部门负责人任职资格核准事项，改为事后报告制。
这也为消费金融公司发行金融债提供了更加便捷的路径。
从市场需求来看，随着消费升级和金融科技的发展，消费金融行业迎来了前所未有的发展机遇。然而，资金短缺一直是制约消费金融行业发展的瓶颈之一。
“通过发行金融债，消费金融公司可以低成本、高效率地获取资金，满足业务发展的需要。同时，金融债的发行也有助于提升公司的市场知名度和品牌形象，增强投资者的信心。”分析人士向券商中国记者表示。
责编：杨喻程
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投资理财公司如何与银行挂钩
【个人理财的范围】■（一）赚钱--收入一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。 包含：① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 ② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 ■（二）用钱--支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。 有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。 包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 ■（三）存钱--资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。 年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含：① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 ③ 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。 ■（四）借钱--负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。 借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。 借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含：①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 ■（五）省钱--节税在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：① 所得税节税规划② 财产税节税规划③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）■（六）护钱--保险与信托护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。 保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。 为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。 此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括：① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。 ② 产物保险：火险、责任险。 ③ 信托。 [编辑本段]【理财规划步骤和核心】第一步，回顾自己的资产状况。 包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二步，设定理财目标。 需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 第三步，弄清风险偏好是何种类型。 不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第四步，进行战略性的资产分配。 在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。 资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。 负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。 第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。 [编辑本段]【理财投资的热点】理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：■黄金：自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。 特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。 可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。 特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。 ■基金：自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。 据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。 许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。 ■股票：买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。 目前国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。 再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。 但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。 因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。 ■国债：2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。 对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。 另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。 由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。 ■储蓄：多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。 大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。 一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。 利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。 ■债券：近年来，债券市场的火爆令人始料不及。 种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。 再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。 ■外汇：近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。 各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。 明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。 因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。 外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。 请访问■保险：与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。 收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。 因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。 ■银行理财产品银行理财产品也是重要一项，由银行财代理理财，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。 在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。 ■珠宝珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。 当前，随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。 如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。 以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。
投资理财的方式
十二种理财方式有：一、炒黄金细分：1 实物黄金拿在手里最稳妥目前工行、农行、建行等多家银行都出售实物金，如建行的“建行金”。 除银行外，商场金柜和黄金品牌店也是不错的选择。 不少投资者买入实物黄金后就采用囤积战术，他们打的是金算盘：买金条，既能抗通胀，积攒丰厚的养老金；又能传承给后代，还可以避免被征遗产税。 2 纸黄金门槛低、费用更少据了解，多家银行都已经开通了“纸黄金”业务，如工行的“金行家”、建行的“账户金”以及中行的“黄金宝”。 所谓“纸黄金”就是一种虚拟价值理财工具，不能提取实物金条，通过低买高卖赚取金价波动的差价。 纸黄金投资门槛相对较低，投资纸黄金就像炒股一样买卖交易，没有实物交割。 近期，工行还推出“积存金”贰号，类似于基金定投，可每月固定扣款买入黄金，达到一定克数时即可申请提取实物黄金。 3 黄金T+D双向交易可杠杆放大黄金T+D交易最大的特点是看涨看跌都有机会赚钱，另外因为实行保证金交易，黄金T+D交易具有杠杆放大作用。 目前，有工行、民生、兴业以及招行等银行开通此业务。 黄金T+D交易无论市场行情涨跌，是做多做空双向选择机制，获利机会大，风险也高。 适合风险承受能力较高、具备一定专业知识的投资者，同时投资者需做好资金管理，避免满仓操作。 4 黄金基金门槛最低千元可买伴随国际黄金现货价格近期再创历史新高，黄金基金也是一条参与黄金投资的“捷径”。 与其他黄金投资渠道相比，购买黄金基金的好处是起点低，最低1千元钱就可以投资。 5 黄金挂钩产品金价上涨未必获利银行发行的挂钩黄金的结构性理财产品一般起点在5万元以上。 不过这种结构性产品由银行设计，能否获利或者获利多少，并非跟金价涨幅成正比。 6 黄金期货适合专业投资者黄金作为合约标的物的标准化合约。 黄金期货采用保证金制度，杠杆倍数一般在10倍左右，黄金期货的价格波动风险也远远高于实物黄金和纸黄金，因此交易黄金期货时需要严格进行资金管理，需要实时盯盘，以短线操作为主，黄金期货适合于专业投资者。 7黄金股票波动幅度大于金价黄金股票与黄金价格的表现具有非常强的相关性，而且波动幅度更大一些。 目前在A股上市的黄金股票主要有山东黄金、中金黄金、紫金矿业等，建议重点关注估值相对较低的黄金股票。 8.现货黄金T+0交易模式：即今天买了今天就可以卖，而像股票等投资产品你今天买了，看见它涨了，你今天也买不了，最早也要等明天可以卖，而第二天很可能就低开了。 双向交易：即既可买涨也可买跌，价格上涨或下跌都有盈利的机会，而其他很多投资产品只有在价格上涨的时候才会有收益。 止损止盈：可以设置止损止盈来灵活控制风险，股票也有10%的涨跌停板制，但不够灵活，不但限制了你的盈利空间还未能有效控制你的风险。 品种单一：现货黄金只有一种，你只要安安心心分析这一品种就好，而股票有上千只，看起来貌似选择多了，但实际上你要选一只真正好的股票非常不容易。 全球交易，无庄家：我们都知道股市有庄家，很容易被操纵，在股市散户们一般只有亏钱的份。 二、基金自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。 据有关资料，2013年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。 许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。 基金理财的七大技巧：第一，正确认识基金的风险，购买适合自己风险承受能力的基金品种。 第二，选择基金不能贪便宜。 有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金，这是一种错误的选择。 第三，新基金不一定是最好的。 在国外成熟的基金市场中，新发行的基金必须有自己的特点，要不然很难吸引投资者的眼球。 可我国不少投资者只购买新发基金，以为只有新发基金是以1元面值发行的，是最便宜的。 第四，分红次数多的并不一定是最好的基金。 第五，不要只盯着开放式基金，也要关注封闭式基金。 第六，谨慎购买拆分基金。 第七，投资于基金要放长线。 购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回，我们要相信基金经理对市场的判断能力三、股票买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。 国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。 再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。 但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。 因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。 四、期货一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时理财间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。 这个标的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具。 期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么他有义务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。 例如：股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算）。 当然，期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。 五、国债2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。 对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。 另外，国债的二级市场也将成为2014年的发展重点。 由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。 六、储蓄多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。 大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。 一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。 利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。 七、债券债券市场的火爆令人始料不及。 种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。 再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。 八、信托信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。 具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。 2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。 信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。 信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。 市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。 信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。 同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。 在市场上有影响力以信托产品为主营业务的有利得财富管理中心、诺亚财富等。 2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知（讨论稿）》，通知明确，这一文件出台的目的是：“引导信托公司以受人之托、代人理财为本，大力发展主动管理类信托，提高信托公司核心竞争力，实现内涵式增长、，促进信托行业可持续发展。 ”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。 2010年，《信托公司净资本管理办法》出台；2011年，《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。 《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。 从一定意义上说，这一政策终结了信托公司的“管道业务”，迫使信托公司必须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。 在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。 于是，一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。 财富管理的基础是了解客户。 从这个意义上说，无论是因为财富效应的刺激，还是政策的约束与引导，信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖，通过直接接触客户了解和掌握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步。 但必须明确的是，从本质上看，与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好地销售自己的理财产品。 因此，建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，直接掌握客户，更重要的是通过自身的直接销售，使信托公司了解客户，从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。 由此可见，如果信托公司直销队伍的建立，仅仅是出于财富效应的刺激，或者是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”，则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品。 严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的，通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。 因此依靠自己的直销队伍研究、开发，甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品，才是真正的财富管理之道。 重要的是，许多信托公司高管层面已经意识到这一点。 信托公司发展专属渠道，直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理目的的第一步，其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富管理服务。 上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主攻财富和资产管理，力提主动性管理能力，进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主动管理能力的提升。 平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。 2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心，该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同，外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。 事实上，几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。 如此描述的原因在于，理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。 在分业管理的背景下，任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心；为满足客户全方位的需求而进行产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点，这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。 九、外汇外汇刚刚进入中国大陆市场不久，所以市场前景非常地广阔，就拿全球日交理财易量来说，每日约为36，000亿美元。 外汇跌涨均可有获利机会，而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱。 投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入，然而股票是100%的资金投入，增加了风险。 可控能力，外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，而股票往往受公司等机构或者股东控制。 交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，随时可以进行买卖。 然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间，当天买不能进行当天卖自由度很小。 一种好的投资方式比你把钱存银行，买股票，做生意更理性，更自由，更赚钱，更可控。 美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。 各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。 2014年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。 因此，有关专家分析，2014年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。 外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。 十、保险与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。 收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。 因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。 十一、银行产品银行理财产品也是重要一项，由银行财代理理财，银行理财产品也是人们进行理财日常投资的一个主要投向。 与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。 在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。 十二、珠宝珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。 当前，随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。 如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。 以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。
10 月全国个人住房贷款环比多增超千亿，这些数字说明了什么？
这说明人们的购房欲望达到了高峰，另外就是贷款买房，国家给开了绿灯，人们充分利用了这个有利的条件。 近期按揭贷款政策有所调整，促进房地产市场平稳发展。 房企融资正恢复正常，居民购房意愿也有了边际提升。 扩展资料：一、国家对房地产市场的调控1、个人层面：经过前期的调控，居民对房地产市场认识也逐渐回归理性，房子在一些人的意识里逐渐由投资品向居住需求回归，人们对房地产市场的预期也发生了变化。 对于房地产市场来说，预期是非常重要的，实际上前期非理性发展有很大一个支撑因素是房价不断上涨的预期，但这个预期已经不合时宜。 但反过来看，为了保证房地产市场的健康发展，也不是使人们对房地产市场形成过度悲观预期，毕竟过度悲观的预期是房地产市场健康发展背道而驰的。 2、政策层面：“房住不炒”是当前及未来一段时间我国房地产市场发展的基本定位。 房地产市场非理性发展会产生很多经济和社会问题，利少而弊多，这里不再赘述，所以中央下定决心要将房地产市场拉回到正常发展轨道。 但也要明确，让房地产市场回归理性发展轨道，并不意味着一味地打压房地产市场，而是要维护其健康发展。 毋庸置疑，房地产市场是经济的重要组成部分，其理性发展将会对经济产生良性作用，也会有助于满足人们的住房需求。 宏观政策的跨周期调节也会兼顾房地产市场的平稳发展。 3、金融层面：一、要防范房地产市场产生风险，包括房价过快增长、房地产商债务问题等，并向金融部门传导；二、要保证刚性住房群体的信贷需求，在贷款首付比例和利率方面对首套房购房者予以支持，例如数据显示，银行个人住房贷款中有90%以上都是首套房贷款；三、房地产市场相关信贷变化是经济总体信贷形势的一部分，一定范围内的松紧都是正常的，而且房地产是实体经济的重要部分，信贷对其有合理支持也是正常的，但信贷政策不会支持房地产市场非理性发展；四、金融机构在符合调控要求的情况下，在房地产信贷方面也有自己的节奏和把握，前期个人住房贷款增速较低为之后信贷形势留出了较大空间；五、在保证刚性需求条件下的个人住房贷款（包括房地产市场的其他相关贷款）适度增加，有助于缓解部分房地产商出现的债务问题，也有利于抑制房地产市场所产生的负面效应向其他市场主体传染。
