7月18日，招商银行在上海举办“共建能力·共创价值·共赢未来——2024财富合作伙伴论坛”，超80家基金、理财、保险、私募、黄金机构参会，共话大财富管理高质量发展新征程。
会上传来两大重磅消息。零售业务领先的招行宣布，将实施零售代销公募基金买入费率全面一折起的优惠政策；同时披露，零售管理客户总资产（AUM）突破14万亿元。
2023年底，招行零售管理客户总资产为13.32万亿元，这意味着今年以来的约半年时间，零售管理客户总资产又增长了5%以上，继续保持着不错的增长。
而在反映银行零售AUM质量的指标中，2023年底，招行零售客户存款余额为3.31万亿元，在零售AUM中占比仅为24.85%。零售客户的资产中存款占比低，说明客户在理财、基金、保险等配置更多，既体现招行客户的财富管理意识，也是招行服务客户财富管理能力的体现。
“零售之王”的招行，为何突然宣布代销公募基金全面实施买入费率一折起，又何以在财富管理领域持续领先？本文一探究竟。
坚持“以客户为中心”，代销公募买入费率全面一折起
在7月18日的论坛上，招行宣布，将实施零售代销公募基金买入费率全面一折起的优惠政策。买入费率打折，相当于招行要少赚手续费，为何突然如此大动作，招行表示，此举是为推进财富普惠，积极促进财富与资产管理市场健康发展，惠及百姓民生。这也是招行践行“以客户为中心”理念的实际体现。
招行的零售客户资产规模也再上新台阶。据介绍，当前，招行服务零售客户超2亿户，其中个人财富客户超5000万户，零售管理客户总资产突破14万亿元，与157家合作机构开展财富开放平台深度合作，代销公募基金和理财规模均位居行业前列，其中零售代销理财规模已突破3.8万亿元。
随着中国经济进入高质量发展新阶段，国内大财富管理高质量发展转型也在加速推进，并呈现出四个显著特征。第一，建设金融强国需要打造强大的财富资管机构；第二，中国经济向高质量发展转变，我国财富管理与资产管理也由规模增长向质量提升转变；第三，财富管理与资产管理是我国金融业转型的重要方向，具有巨大发展空间，当前低利率环境下，居民和企业对财富保值增值的需求巨大；第四，金融机构分化加剧，呈现头部寡头化、尾部边缘化趋势。
据介绍，我国2023年资管产品总规模超过142万亿元，比上年增长近7%，预计2030年有望达到300万亿元，对财富资管机构而言蕴含大量的机会。
为共同推动大财富管理高质量发展，招行向财富合作伙伴提出五点倡议，这五点倡议也反映出招行在财富管理方面的理念和方向。一是坚持客户至上，持续为客户创造价值；二是坚持专业致胜，持续提升专业服务能力；三是坚持创新驱动，持续提升服务质效；四是坚持风险为本，持续筑牢安全保障；五是坚持合作共赢，持续共建大财富管理生态圈。
为更好践行“以客户为中心”理念，与客户共同成长，顺应行业趋势和变化，推动财富与资产管理行业持续迈向高质量发展，招行着力提升大财富管理“四大能力”，并已取得了明显进展。
“四大能力”包括价值创造能力、“人+数字化”服务能力、风险管理能力以及生态圈共荣共生能力。
价值创造能力持续精进，不断升级“TREE资产配置服务体系”和增强产品力
“以客户为中心”就必须理解客户诉求。实现财富的保值增值，是客户的核心诉求；为客户创造价值，是财富管理的生存之本。为此，招行持续推动“以产品为中心”的销售模式向“以客户为中心”的资产配置模式转型，不断升级“TREE资产配置服务体系”。
当下，几乎所有的金融机构都在讲资产配置，但是资产配置究竟如何从理论走向实践，并最终落实到客户投资行为和盈利体验上去，这是行业面临的共性问题，也是未来财富管理机构分化的关键。
招商银行的TREE资产配置服务体系，以构建客户画像KYC、财富产品KYP、市场行情KYM等13项底层模型为起点，提升客户需求匹配精准度。2023年以来，招商银行进一步强化了“动态检视再平衡”服务，以此建立客户经理标准化服务工作范式，帮助客户培养正确的投资理念认知，并落实到资产配置与投资行为优化当中。
从经营数据上看，TREE资产配置服务体系的效果也在显现。按照TREE体系进行配置的客户，风险收益更优，客户的稳定性也更高，实现了客户利益与银行利益的统一。
做好资产配置也要求全面提升产品力，产品力是财富管理打造竞争优势的核心关键，在产品同质化日益严重的今天，打造差异化产品既要意识强，也要行动快。具体来看，招商银行分别在基金、理财和保险产品等方面有相应的工作部署：例如在基金产品方面，形成了“定制+管理”的品牌化闭环。在理财产品方面，除了多宝理财，招商银行也在力争打造同业最全、客户体验最好的现金管理综合解决方案。在保险产品方面，一方面抓住客户风险偏好下移的这一市场特点，积极组织优质的保险产品供应，较好地满足了客户资产保值增值需求；另一方面也回归保险保障本源，引导客户做好相关保障配置。
“人+数字化”服务能力不断深化，打造高效、专业服务模式
过去几年，招商银行以“人”有温度的服务为特色，以App自服务提升服务效率，以远程服务为补充，编制了一张7×24小时的服务网，为客户提供线上线下一体化的服务体验。招商银行App作为招商银行与用户接触面最广、频度最高的渠道，App聚焦用户产品和场景产品，持续释放与增强财富管理的专业化优势。
此外，招商银行人工智能实验室目前正在投入一批核心力量，加快ChatGPT相关技术的研究和应用，探索其在对客交互服务、内部经营管理等方向的可行性。
通过持续投入，招行打造了数字化、集约化的客户经营体系，构建并不断优化线上线下全渠道服务协同体系、千人千面的智能化识别与策略触达体系，持续拓展客户服务的广度和深度；积极探索大语言模型等前沿技术，推出全新智能财富助理“小招”，进一步提升招行财富管理的智能化、专业化服务水平。
风险管理能力明显强化，把好“准入关”“销售关”“底层资产关”
忽视风险管理，财富管理就是“建在沙滩上的大厦”，难以经受时间和周期的考验。
招行在财富管理的各个环节层层把关。在引入的机构端，持续优化合作机构管理流程和分层管理机制，加强合作机构全生命周期的风险管理；在具体产品端，优化产品在投前、投中、投后等全生命周期各个节点的风险管理措施，以“投后管理”回哺和指引“投前创设”。
具体而言，在准入关方面，招商银行全面提升投研能力，从宏观、微观、行业、策略等多维度强化投研驱动、产品创新，在不确定性加大的外部环境下，为客户提供确定性的机会。在产品选择上，注重“多元”和“严选”，积极发掘优质合作机构和管理人，保障产品品质，提升客户投资胜率。
在销售关方面，招商银行将持续强化投资者适当性管理能力，完善大财富管理产品销售流程的数字化合规管理体系，提升财富管理业务的合规风险管理水平。从制度、培训、监管、流程管理等维度构建从总行到分行的常态化闭环合规管理机制，推动“售前、售中、售后”三个阶段的管理能力升级。聚焦风险匹配、录音录像、风险监测、跟踪回访等重点场景，提升风险合规管理水平；持续优化风险评估问卷体系，提升问卷的全面性、科学性，让客户更全面清晰地了解自己的风险偏好和风险承受能力，树立“卖者尽责、买者自负”理念，引导客户更合理地配置风险等级适合的财富产品。
在把好底层资产关方面，招商银行已建立了大财富管理风险视图，以穿透视角，对于全产品进行全流程风险监测，降低客户持仓风险。
生态圈共荣共生能力快速扩展，与财富合作伙伴能力叠加、角色互补
一直以来，招商银行都很重视与财富合作伙伴的关系，每年举办的财富合作伙伴论坛便是很好的体现。招行与合作伙伴携手同行，从“渠道共享、产品代销”“信息共享、共同陪伴”向更深层次的“运营共享、共同服务”“投研共享、共同研发”跃迁。
具体而言，银行是客户资金流的枢纽和蓄水池，在与客户30余年的交互中，招商银行始终做好客户服务，在客户画像KYC以及相匹配的财富产品KYP方面更具优势。而资管机构则胜在投研能力与投资能力，双方合作不断进阶，以进一步管理好客户预期，改善客户的盈利体验。
据了解，过去几年，招商银行沿着两条线构建财富生态圈，一条线是遴选优秀的管理人，丰富产品线，构建开放式的产品平台，2020年招商银行率先代销友行理财子公司的产品是其中一个例证。
另外一条线是构建开放的运营平台，通过在招商银行App上搭建“招财号”财富开放平台，与合作伙伴一起共同陪伴客户。当前，已有157家机构入驻“招财号”财富开放平台，累计服务客户达1.64亿人次。
并且，招行将持续升级财富开放平台，以数据为核心生产要素，以科技为核心生产工具，通过“组件化、接口化、标准化”的方式，输出招行的产品、系统、服务能力，助力合作机构提升运营效率、及时迭代运营策略；搭建财富产品协同平台，联合资管机构以“1+N”的方式为客户提供收益与风险的更优解。
此外，招行还将继续深化公募基金品牌化运作，推动基金代销业态由“产品定制”向“产品管理”演进。
综上，招商银行之所以能长期在财富管理领域保持领先，就在于践行“价值银行”战略目标，坚持“以客户为中心”，不断顺应客户需求与市场变化，持续提升四大核心能力建设，与客户共同成长。（CIS）
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招商银行信誉怎么样？
招商银行信用非常好，招商银行是中国五大行之一，银行信用绝对没有问题。 招商银行(ChinaMerchantsBank)1987年成立于深圳蛇口，为招商局集团下属公司，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是中国内地市值第五大的银行。 拓展资料：银行内部最基本的部门就是储蓄(对私)、会计(对公)和信贷。 会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点像一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。 截至2017年上半年，招商银行境内外分支机构逾1800家，在中国大陆的130余个城市设立了服务网点，拥有5家境外分行和3家境外代表处，员工7万余人。 此外，招商银行还在境内全资拥有招银金融租赁有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信诺人寿保险有限公司50%股权、招联消费金融公司50%股权;在香港全资控股永隆银行有限公司和招银国际金融控股有限公司。 招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。 1995年7月推出银行卡一卡通，1999年9月启动中国首家网上银行一网通，成为众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在一定程度上促进了中国电子商务的发展。 2015年4月2日，招商局集团有限公司筹划重大事项，为保证公平信息披露，维护投资者利益，避免造成公司股价异常波动，经公司申请，公司股票自2015年4月3日开市起停牌。 [14] 2016年8月，招商银行在2016中国企业500强中排名第39位。
招商银行网上银行登录入口
一、招商银行网上银行登录入口若使用招行网银大众版，请进入招行主 点击右侧“个人银行大众版”，输入卡号、查询密码后登录。 若申请了网银专业版，打开招行主页后，点击右侧“个人银行专业版”根据提示下载客户端，下载成功后，点击电脑桌面的“招行专业版”图标，插入UK，登陆即可。 二、招商银行招商银行1987年成立于中国改革开放的最前沿——深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动改革的第一家试点银行，现已发展成为沪港两地上市，拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。 近年来，招商银行紧密围绕“轻型银行”战略，以客户和科技为主线，实现“质量、效益、规模”动态均衡发展。 至2020年末，招商银行总资产规模达8.36万亿元，全年营业收入2904.82亿元，ROAA、ROAE分别为1.23%和15.73%，保持行业领先；不良贷款率1.07%，连续四年下降，资产质量保持优良；拨备覆盖率达437.68%，风险抵补能力持续强化。 2021年，招商银行连续第三年荣膺《欧洲货币》“中国最佳银行”，创造该奖项评选史上首个“三连冠”；位列英国《银行家》全球银行1000强榜单第14位，比2020年提高3个位次；在《财富》世界500强榜单上列第162位。 未来五至十年，招商银行将着眼于实体经济不断升级的融资需求和居民财富持续高涨的配置需求，以“大财富管理”为工作主线，以金融科技为动力，致力打通资产和资金的供需两端，向“轻型银行”的高级形态不断演进。
12家上市银行
截至4月21日，42家a股上市银行年报披露已告一段落，理财再次成为年报季的“人气之王”。 以财富管理为核心的“新零售”成为报告的重要亮点，各家银行零售资产管理规模和客户规模均保持强劲增长。
多家银行表示，“新零售”将是未来几年银行最大的增长点。 时任招商银行行长的田惠宇在2021年年报中坦言，“谁能率先实现从‘以自我为中心的产品销售’到‘以客户为中心的资产配置’的转变，谁就能占领‘摩天岭’，构筑真正的财富管理‘护城河’。 ”
那么，2021年的银行理财“期末成绩单”怎么样呢？他们在财富管理方面有哪些战略布局和战术？未来谁会是「理财之王」？《城市金融》在深入研究银行2021年年报后，以工商银行、招商银行等18家银行为样本，呈现2021年商业银行理财业务发展概况，为读者奉上晚餐。
一、成绩：零售AUM达到72.23万亿，理财收益爆发。
我们的财富管理业务始于零售业务，其核心是提供现金、信贷、保险、投资组合等一系列金融服务。 满足客户需求是理财业务的底层逻辑。
1.理财收入：基金和理财代理销售的狂热非利息收入成为“增加收入的利器”
中信银行行长方说，“如果新零售是一个实体，财富管理是一个核心，这是‘实体的核心’的关系；如果说新零售是一条路，财富管理就是跑在这条路上的车。”那么，目前的财富管理水平和速度如何呢？
2021年，在理财市场上，基金和理财陷入代销狂潮，许多银行从中间业务中赚得盆满钵满，带动了非利息收入的整体增长(见表1)。
六大行主要通过代销基金、保险、理财来增加理财收益。 2021年，工行实现非利息收入2520亿元，为六大行之首；有210万客户，AUM3.9万亿元。 邮政储蓄所的非利息收入虽然最低，但同比增幅最高。
交通银行的非利息收入增长也很明显。 2021年代销个人理财产品收入98.37亿元，同比增长28.37%。 其中，机构资金理财和保险净收入分别为35.76亿元、37.70亿元和19.09亿元，同比分别增长80.08%、11.11%和22.14%。
2021年，建行实现非利息收入2，188.26亿元，同比增长21.6%，其中手续费及佣金净收入1，214.92亿元，增长6.03%，理财产品业务收入185.5亿元，增长19.11%。
银行理财业务也呈现爆发式增长。 理财收入方面，招行2021年大理财收入(包括理财、资产管理和托管业务手续费及佣金收入)为521.3亿元，同比增长33.91%，占净营业收入比重接近16%，并带动全行非利息收入占比达到38.4%。 招商银行理财手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%。 其中，代销基金、保险、理财收入分别为123.15亿元、82.15亿元、62.92亿元，同比分别增长36.2%、42.8%、53.69%。
中信、平安、光大、兴业在理财业务上也取得了不错的成绩。 全年中信理财收入近150亿元，同比增长56.2%，理财规模3.66万亿元。
中国平安的理财手续费收入(不含个人贵金属业务)为82.15亿元，同比增长18.6%。 其中，代销基金和理财收入分别为40.37亿元和11.53亿元，同比分别增长82.7%和74.4%。 光大实现个人理财手续费净收入79.44亿元，同比增长23.09%。
兴业非利息净收入755.57亿元，同比增长26.73%。本行财富管理业务和零售财富
2.零售/个人客户数：四大行稳坐第一梯队，平均增速6.6%。
衡量财富管理业务发展的核心要素是客户数量和资产管理规模(AUM)。 先看零售/个人客户的规模和增速。
根据银行年报(如表2、表3所示)，18家上市银行的客户规模大致可分为：户三个档次。
第一个是以工行、农行、建行、邮储为代表的国有银行，零售/个人客户超过6亿。
第二档是光大、民生、平安、招行、中信、交行，个人/零售客户超过1亿。
第三档是兴业、浙商，以及青岛、南京、厦门的几家上市城商行，客户200-8000万。 除兴业和浙商外，其他银行零售/个人客户数均实现正增长。
具体来看，截至2021年末，农行个人客户总数以8.78亿户位居第一。 建行和工行紧随其后，个人客户7.26亿户，比上年增加2252万户；工行个人客户7.04亿户，比上年末增加2341万户。
国有银行的客户规模与线下网点数量呈正相关关系。 年报显示，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和邮政储蓄所分别拥有个网点、个网点、个网点、个网点和个网点。 庞大的线下渠道奠定了国有银行零售客户的基础。
近年来，国有银行营业网点数量不断下降，2021年共减少574个。 建行关闭网点数量最多，一年内减少231个，工行、农行、中行、邮储分别减少33个、176个、98个、41个。 各家银行的年报对此都有说明，比如优化网点布局，推广网点。
转型等。股份行和城商行由于基数低，零售/个人客户增速相对较快。 股份行平均增速为6.6％，其中，光大和平安增速超过10％，招行零售客户数达1.73亿，增速接近10％。
披露零售客户数的三家城商行，平均增速为17.34％。 其中，南京银行零售客户数最多，为2362.65万；青岛银行增速最快，接近30％。
3. 零售/个人AUM：招行首破10万亿 城商行步入万亿时代
再来看客户数量变现的首要指标——零售/个人AUM 及增速。 作为发展财富管理业务的基础规模指标之一，各大行的零售/个人AUM 数据亮眼。
由表2、3可以看出，国有行具有较为明显的领先优势，整体AUM增速较稳定。 截至2021年末，工行个人客户资产规模高达16.96万亿元，同比增长6％。 农行、建行、邮储、中行个人客户资产规模分别为16.38万亿元、15万亿元、12.53万亿元、11万亿元。
股份行中，招行一骑绝尘，零售AUM破10万亿，达10.76万亿元，增速为20.36％。 2021年是招行的大财富管理元年，“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想逐步照进了现实。
另一家增速超20％的为平安，该行零售AUM 为3.18万亿元，增速为21.38％。 光大、民生、兴业零售AUM均超过2万亿元，分别为2.12万亿元、2.09万亿元和2.85万亿元，同比分别增长10.68％、12.89％和9.01％，增长动力强劲。 中信披露的数据显示，个人客户资产规模达3.48万亿。
城商行中，南京银行零售客户AUM达5,667.48亿元，增长16.35％。 江苏银行的零售AUM则在今年一季度突破1万亿元。 这意味着，城商行首次步入零售资产万亿时代。
4. 私人银行AUM：招行3.39万亿领跑 平安努力追赶
4月14日，胡润百富发布的《2021胡润财富报告》显示，截至2021年1月1日，我国富裕家庭拥有的总财富达160万亿元，可投资资产达49万亿元，其中拥有600万人民币总财富的富裕家庭数量达到508万户。 在银行的财富管理板块中，服务中高端客户的私人银行重要地位凸显。
在银行业普遍面临息差收缩、信贷资产质量不佳等问题时，私人银行兼具轻资本和弱周期的属性，成为商业银行必争之地。 年报显示（如表4），2021年我国私人银行业务发展迅猛。
从私人银行资产管理规模（AUM）来看，工、农、中、建，以及招行和平安，AUM均在万亿级别以上。 其中，招行以3.39万亿元拔得头筹。 AUM在2万亿以上的还有工行、中行和建行，分别为2.32万亿、2.16万亿、2.02万亿。 “零售黑马”平安的私人银行AUM为1.41万亿，增速达24.6％，私行达标客户资产占全行零售客户总资产44％以上。
从私人银行客户数来看，工行客户数最多，达19.95万户。 客户规模在10万户以上的还有农行、中行、建行、招行，客户数分别为17万户、14.73万户、17.72万户、12.21万户。 其余银行私行客户数则在1~7万户之间。
二、比打法：财富管理的战略布局与竞争“法宝”
2021年，已披露年报的银行零售/个人AUM合计达到72.23万亿元。 财富管理成绩抢眼源于居民日益增长的财富和保值增值服务需求，尤其在“十四五”规划提出实现共同富裕、注重分配公平的目标下，财富管理转型已成为银行业内的共识。
业绩飞跃的背后，是银行对财富管理战略上的重视。那么，各家银行都做了哪些布局，各自的“法宝”来自哪里？
2004年率先确立零售银行战略的招行，2021年提出了“大财富管理、数字化运营和开放融合”的3.0模式，并在打造“大财富管理价值循环链”的基础上，进一步提出打造财富开放平台。
招行财富管理发展有三点很重要：战略坚定不移、重视服务、专业驱动，并基于此锻造了核心竞争力。 相较招行的“好眼光”，中信则另辟蹊径，通过公私联动、投行 私行联动等直接切入了中高净值客群，充分发挥“金融全牌照”优势和资产组织能力。 去年11月，中信新设立财富管理部，为总行一级部门，整合了原零售银行部、数字金融部的部分团队和职能。
中信银行行长方合英在发布会上强调，以财富管理为核的“新零售”，要成为中信的第一战略和最大增长点，未来2-3年时间，零售营收占比要超过50％，规模和实力要进入同业第一梯队。
光大则提出了“打造一流财富管理银行”的发展目标，推动零售组织变革，整合云缴费业务部门和数字金融业务部门。 平安亦对零售业务板块内的业务条线进行了重新调整优化，构建了“五位一体”零售业务模式。
股份行反应敏捷，国有行则选择谋定而后动。
工行2019年正式公布打造“第一个人金融银行”的新战略，2021年，该行加快深化推进第一个人金融银行战略。
交行和邮储均将打造财富管理特色作为本行重要战略目标，邮储更是将财富管理提升到“全行战略高度”，多措并举全面推进财富管理体系升级。
邮储定位于“三农”、城乡居民、中小企业，依托“自营 代理”模式深耕县域，零售特色鲜明。 从2019年开始，邮储加大力度推进财富管理体系建设，强化客户分层经营、组建专业理财经理队伍、完善产品线与综合金融服务、推进投研能力建设。
除了全国性商业银行，区域性银行亦将财富管理作为发展之道。 南京银行、宁波银行等都将发展财富管理业务作为重要发展目标。 相较于大行，中小银行长期深耕区域市场，沉淀了大量忠实的本土客户，与大众客户联系更紧密，具备发展财富管理业务的基础。 同时，扁平化的管理也使得其运营效率更高。
本文源自普益标准
相关问答：中国四大行是哪四个？
中央汇金公司）直接管控的四个大型国有银行，具体包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行，亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。一、中国工商银行（简称ICBC ，工行）成立于1984年1月1日，总行位于北京复兴门内大街55号，上证A股代码，总市值2.3万亿（截止2018年3月5日）。拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行之一，2017年度全球500强品牌榜单排名第10位，2017年福布斯世界银行排名第一位。二、中国建设银行（简称CCB，建行）成立于1954年10月1日。总行位于北京金融大街25号，上证A股代码，总市值2万亿（截止2018年3月5日）。中国建设银行拥有广泛的客户基础，2017年度全球500强品牌榜单排名第14位，2017年福布斯世界银行排名第二位。三、中国银行（简称BOC，中行）于1912年2月5日，经孙中山先生批准，正式成立。总行位于北京复兴门内大街1号，上证A股代码,总市值1.2万亿（截止2018年3月5日）。中国银行是国内唯一持续经营超过百年的银行，也是国内全球化、多元化程度最高的银行，机构遍及中国内地及51个国家和地区。2017年度全球500强品牌榜单排名第29位，2017年福布斯世界银行排名第七位。四、中国农业银行（简称ABC，农行）最初成立于1951年，总行位于北京建国门内大街69号，上证A股代码,总市值1.3万亿（截止2018年3月5日)。2017年度全球500强品牌榜单排名第34位，2017福布斯世界银行排名第九位。
